Uvažujete nad hypotékou? Myslite na to, že počas vybavovania hypotekárneho úveru sa stretnete s rôznymi typmi poplatkov a niektoré bude potrebné uhradiť ešte predtým, než začnete čerpať schválený úver.
Poplatky spojené s hypotekárnym úverom možno rozdeliť na:
- poplatky pri žiadosti o hypotéku
- poplatky, ktoré platíte počas splácania hypotéky
Aké poplatky pri hypotéke vás čakajú pri vybavovaní hypotekárneho úveru?
Poplatok banke za poskytnutie hypotekárneho úveru
Tento poplatok je najčastejšie stanovený ako % z hodnoty poskytnutého hypotekárneho úveru alebo fixnou sumou. Poplatok závisí aj od toho, či si z banky beriete novú hypotéku (napríklad na kúpu bytu) alebo si hypotéku prenášate z konkurenčnej banky.
Pri nových hypotékach sa poplatky aktuálne pohybujú medzi 0 až 300€. Refinančná hypotéka je vo väčšine bánk bez poplatku.
- Štyri najväčšie banky poplatky za hypotéku stanovili nasledovne:
VÚB – 0€
SLSP – 300€
Tatra banka – 125€, resp. 175€
ČSOB – 150€
Poplatok za znalecký posudok
Tento poplatok priamo závisí od druhu nehnuteľnosti, na ktorú si beriete hypotéku a ktorá je ohodnotená súdnym znalcom. Pri bytoch sa jeho výška najčastejšie pohybuje od 120 do 200€ a pri rodinných domoch od 250 do 350€. Pri ohodnotení výlučne pozemku, vás bude posudok stáť okolo 100€.
Poplatok môže byť aj vyšší, ak potrebujete znalecký posudok čo najskôr. Jeho vypracovanie znalcom štandardne trvá dva týždne, avšak toto obdobie sa môže aj predĺžiť.
Poplatok za vyhotovenie kúpno-predajnej zmluvy
Ak kupujete nehnuteľnosť cez realitnú kanceláriu, tá vám pripraví aj kúpne zmluvy. Ak ju však kupujete od súkromného majiteľa, kúpno-predajné zmluvy zostávajú vo vašej réžii. V obidvoch prípadoch vám odporúčam osloviť právnika, ktorý vám buď skontroluje kúpno-predajnú zmluvu vyhotovenú realitnou kanceláriou alebo vám ju celú pripraví.
Cena vyhotovenia kúpno-predajnej zmluvy závisí od toho, v akom okrese alebo regióne právnická kancelária pôsobí. V Bratislave za ňu môžete zaplatiť 300 – 400€, v Košiciach zase 150 – 200€. Dobrou správou je, že právnici dnes už fungujú aj online a kúpno-predajnú zmluvu vám v prípade potreby vyhotovia aj na diaľku.
Poistenie nehnuteľnosti
Poistenie nehnuteľnosti je nevyhnutným poistením na to, aby ste mohli získať hypotekárny úver. Banky vyžadujú vinkuláciu poistenia vo svoj prospech, keďže na nehnuteľnosť, na ktorú poskytli financie, majú záložné právo. Chránia ju tak pred nepredvídanými udalosťami, ktoré by ju mohli poškodiť (živelné pohromy, požiar, vandalizmus…). Suma poistného za nehnuteľnosť musí byť minimálne vo výške poskytnutého hypotekárneho úveru.
Ak napríklad kupujete nehnuteľnosť za 150 000€ a banka vám poskytla hypotéku vo výške 120 000€, jej poistná hodnota musí byť aspoň na sume hypotéky. Z vlastných skúseností vám ju však odporúčam poistiť na celú hodnotu nehnuteľnosti.
Cena poistenia je približne 0,7 – 1€ za každých 1 000€ hodnoty nehnuteľnosti.
Poistenie úveru, tzv. hypo poistenie
Splácanie hypotekárneho úveru je záväzok, ktorý trvá niekoľko desiatok rokov. Dôležitou súčasťou vybavovania hypotéky je aj poistenie úveru, ktoré vám pomôže v časoch kríz alebo v prípade zníženej schopnosti splácať úver. Cena hypo poistenia je v priemere od 5 do 10% zo splátky hypotéky.
Zároveň platí, že čím je žiadateľ o hypotéku starší, tým bude výška poistenia úveru vyššia. Kvalitné poistenie úveru vám pomôže sa ochrániť pred nepriaznivou životnou situáciou. Porovnanie tých najlepších nájdete tu – Veľké porovnanie životného poistenia 7 najväčších slovenských poisťovní
Poplatky za vklad na kataster
Vklad nehnuteľnosti do katastra je posledným krokom v procese vybavovania hypotéky. Na základe potvrdenia o prijatí návrhu na vklad a listu vlastníctva s plombou, ktorý si banky overujú prostredníctvom portálu katastrálneho úradu, banky uvoľnia peniaze a môžete čerpať úver.
Vklad do katastra nehnuteľností (štandardný): 66,00 €
Vklad do katastra nehnuteľností do 15 dní (zrýchlený vklad): 266,00 €
Myslite aj na poplatky spojené so splácaním hypotekárneho úveru
Medzi najdôležitejšie poplatky spojené s hypotekárnym úverom patria:
Poplatok za predčasné splatenie hypotekárneho úveru
Tento poplatok sa neuhrádza v období skončenia lehoty fixácie úrokovej sadzby. V ostatných prípadoch si banky môžu účtovať skutočné náklady spojené so žiadosťou o predčasné splatenie, maximálne však 1 % z predčasne splatenej sumy.
Poplatok za mimoriadnu splátku
V prípade, že výška mimoriadnej splátky nepresiahne 20% čerpanej hypotéky raz ročne je mimoriadna splátka bez poplatku. Aktuálne dokonca dve banky – Slovenská sporiteľňa a ČSOB umožňujú nad rámec vyššie uvedenej splátky posielať mimoriadne splátky na hypotéku aj na mesačnej báze bez poplatku.
V ostatných prípadoch si banky môžu účtovať skutočné náklady spojené so žiadosťou o mimoriadnu splátku, maximálne však 1 % zo splatenej sumy.
Poplatok za zmenu na úverovej zmluve
Nezabúdajte ani na ďalšie druhy poplatkov, ktoré si banka započítava pri rôznych zmenách na hypotéke – či už ide o zmenu fixácie hypotéky, dobu splatnosti, vyňatie spoludlžníka alebo pri zmene zabezpečenia. Tento poplatok sa pohybuje vo výške 100 – 200 eur.
Poplatok za reštart hypotéky
O reštart hypotéky, resp. prehodnotenie výšky úroku môžete požiadať v banke kedykoľvek, a to aj mimo výročia fixácie. Zvyčajne je možné požiadať o reštart až po 3 až 6 mesiacoch od splácania hypotéky v závislosti od banky.
Poplatok za reštart hypotéky predstavuje 0,15% z aktuálnej výšky hypotéky vo VÚB banke alebo napríklad 0,50% v Slovenskej sporiteľni. Dobrý finančný expert vám poradí, ako sa takýmto poplatkom vyhnúť alebo ako vám ho banka môže aspoň čiastočne odpustiť.
Poplatok za čerpanie hypotéky pri tranžovom čerpaní (postupnom uvoľňovaní úveru)
Tranžové čerpanie sa využíva pri výstavbe rodinného domu alebo pri developerskom projekte. Tranžou sa nazýva postupné uvoľňovanie výšky úveru na základe dokladovania zhodnotenia nehnuteľnosti. V praxi to teda znamená, že si necháte schváliť hypotéku na predpokladanú hodnotu nehnuteľnosti po jej dostavbe, ale banka vám uvoľňuje peniaze priebežne.
Niektoré banky majú presne zavedený počet tranží. Štandardne ich býva 6 ako je to aj v prípade VÚB banky, pričom uvoľnenie každej tranže je bez poplatku. Iné banky zase majú spoplatnenú každú tranžu. Tatra banka si okrem prvej tranže za každú ďalšiu účtuje poplatok 25€.
Poplatok za bežný účet
Väčšina bánk v súčasnosti ponúka aj zľavový systém, ako môžete získať účet v banke zdarma. Niektorej stačí, ak od nej máte hypotéku s ďalším produktom, iné očakávajú aktívne využívanie účtu – platba kartou, nastavenie trvalých príkazov a posielanie pravidelného príjmu na účet.
Podmienky bánk sa rýchlo menia. V prípade, ak nedokážete splniť podmienky poskytovanej zľavy, môžete počítať s cenou od 5 do 7€ mesačne za štandardný balík bežného účtu.
Chcete mať prehľad, aké poplatky pri hypotéke sa týkajú vás? V príprave na podanie žiadosti o hypotéku si s klientmi prechádzam každý poplatok, ktorý sa ich týka. Nemáte niekoho kto vám pomôže pri žiadosti o hypotéku? Napíšte mi nižšie email alebo si rovno dohodnite bezplatnú konzultáciu tu – https://calendly.com/patrikkunzo
