Uvažujete nad kúpou nehnuteľnosti alebo si chcete urobiť poriadok vo vašej súčasnej hypotéke? Neviete, aká fixácia hypotéky je najvýhodnejšia? Niektoré banky už spustili zdražovanie hypoték. Aj preto si dnes mnohí snažia zabezpečiť nemennú splátku hypotéky na čo najdlhšie obdobie. Prečítajte si, či sa vám oplatí tri, päť alebo radšej 10-ročná fixácia. ČSOB banka dokonca zaviedla nový až 20-ročný fix.
Pandémia priniesla neisté časy. Kým sa donedávna úroky v bankách držali rekordne nízko, mnohí záujemcovia o hypotéku sa snažili zabezpečiť jej nemennú splátku na čo najdlhšie obdobie. U našich susedov dochádza k výraznejšiemu zdražovaniu úverov a vyzerá to tak, že podobný scenár nasleduje aj Slovensko. Zvýšenie úrokových sadzieb už ohlásila VÚB banka, ČSOB a najnovšie už zmeny ohlásila aj Prima banka.
V článku sa tiež dočítate:
- podľa čoho si vybrať dĺžku fixácie
- komu sa oplatí dlhšie obdobie fixácie úrokovej sadzby
- kedy zvážiť najkratšiu dobu fixácie
- či sú banky otvorené zmenám úrokov a splácania hypotéky aj pred ukončením fixácie
- na čo brať ohľad pri výbere fixácie úrokovej sadzby
Čo je to fixácia a akú dĺžku si vybrať?
Fixácia úrokovej sadzby vám zaručuje istotu, že sa vám za dohodnuté obdobie nezmení výška mesačnej splátky hypotéky. Aj z tohto dôvodu sa v čase dlhodobo nízkych úrokových sadzieb oplatí zvoliť dlhšiu dobu fixácie. Najmä tým, ktorí preferujú stabilitu a neradi náhle menia výšku mesačnej splátky svojej hypotéky.
Cena za ňu je momentálne v bankách priaznivá. S dlhšou fixáciou si navyše môžete lepšie plánovať svoje výdavky a splácanie úveru budete mať pod kontrolou.
Pozrite si, ktoré banky aktuálne ponúkajú dlhšiu fixáciu
Aktualizované 30.9.2022
Prima banka –najdlhšia fixácia hypotéky
▶ 7-ročná fixácia za 3,10%
Banka ponúka tzv. flat rate úrok, a teda pevné sadzby bez nutnosti zjednávať. V praxi to znamená, že túto fixáciu ponúkajú každému, komu schvália úver. Nezáleží na tom, či úver prenášate od konkurencie alebo žiadate o úplne novú hypotéku napríklad na kúpu nehnuteľnosti. Zabudnite však na dlhšiu 10-ročnú fixáciu, Prima banka ju neponúka.
ČSOB – najdlhšia fixácia hypotéky
▶10-ročná fixácia od 3,20%
▶15-ročná fixácia od 3,40%
▶20-ročná fixácia od 3,55%
Väčšina ľudí s príjmom zo zamestnania nad 1000 eur mesačne teraz môžu získať od ČSOB banky 10-ročnú fixáciu od 3,35%, ba dokonca 20-ročnú fixáciu od 3,55%
???? Ak máte v súčasnosti hypotéku a jej fixácia končí až v ďalších rokoch, nemusíte čakať. Banky sa aktuálne snažia udržať si klienta a vedia vám za symbolický poplatok, ba dokonca aj zadarmo, predĺžiť fixáciu. ????
Slovenská sporiteľňa – najdlhšia fixácia hypotéky
▶10-ročná fixácia od 4,09%
▶15-ročná fixácia od 4,49%
Nižšiu úrokovú sadzbu získajú vo veľkej miere súčasní klienti banky najmä pri tzv. reštarte hypotéky. Pri nových hypotékach skôr počítajte s vyššími úrokom okolo 1,35% a viac. Aktualizácia – od 23.6.2022 sa úrok sa zvýšia a bude dostupný od 3,39% s poistením úveru a od 3,59% bez poistenia úveru pri 10-ročnej fixácii a od 3,89% s poistením / 4,19% bez poistenia pri 15-ročnej fixácii.
Tatra banka – najdlhšia fixácia hypotéky
▶ 7-ročná fixácia od 3,39%
▶ 10-ročná fixácia od 3,69%
Tatra banka ponúka nízke úrokové sadzby predovšetkým svojím súčasným klientom pri reštarte hypotéky, kde vie ponúknuť aj úrok na 10-ročnej fixácii od 1,19% a 7-ročnej od 1,09%. Samozrejme záleží na ich hodnotení a „ziskovosti“. Ak máte v banke aj ďalšie zazmluvnené produkty, môže vám to výrazne pomôcť.
VÚB banka – najdlhšia fixácia hypotéky
▶8-ročná fixácia od 4.29%
▶10-ročná fixácia od 4,29%
Aktuálne je spomedzi veľkej štvorky jednoznačne najdrahšia VÚB banka. Aj 5-ročné fixácie ponúka výrazne drahšie, než väčšina jej konkurencie v rámci 7 až 10-ročných fixácií. Pri reštarte dokáže ponúknuť pri 6,7,8 a 10-ročnej fixácii úrok 1,69% s poplatkom 0,15% z aktuálneho zostatku.
365.bank – najdlhšia fixácia hypotéky
▶nemá dlhšiu fixáciu ako 5-ročnú
▶ 10-ročná fixácia od 4,05%
UniCredit Bank – najdlhšia fixácia hypotéky
▶ 7-ročná fixácia za 3,79%
▶ 10-ročná fixácia za 3,79%
mBank – najdlhšia fixácia hypotéky
▶ 7-ročná fixácia od 3,54%
▶ 10-ročná fixácia od 4,44%
Najdrahšia banka na trhu pri krátkych aj dlhých fixáciach, ktorá sa v súčasnosti zameriava skôr na riešenie neštandardných hypotekárnych úverov. S aktuálnymi úrokovými sadzbami je
Ako je to s kratšou fixáciou?
S výhodnými úrokmi bánk aj na dlhšie obdobie, či už ide o 5 alebo 10-ročnú fixáciu, môžeme počítať naďalej. Vedeli ste však, že si môžete zvoliť aj najkratšiu ročnú fixáciu?
Ak sa rozhodnete pre ročnú fixáciu, vystavujete sa riziku zmeny úrokovej sadzby, ktorá môže v aktuálnom období bolieť. Trojročná fixácia dáva zmysel v prípade, že vám už neostáva do konca hypotéky veľa času. Prípadne, ak máte správne nastavené sporenie k hypotéke a viete, že v krátkom čase ju z nasporených peňazí vyplatíte.
Plánujete nehnuteľnosť ako investíciu?
Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti ako investíciu, v takom prípade si svoju nehnuteľnosť zafixujte aspoň na 5, ideálne 10 a viac rokov. Ak by ste ju chceli predať skôr, počítajte s tým, že budete musieť zaplatiť daň zo zisku (do piatich rokov), odvod pre zdravotnú poisťovňu a pokutu za predčasné splatenie hypotéky vo výške max. 1% zo zostatku úveru. Dlhšia fixácia je vhodná najmä pre tých, ktorí majú kde bývať a plánujú investíciu do nehnuteľnosti na dlhšie obdobie.
Aké doklady k hypotéke budete potrebovať v banke si môžete pozrieť tu – Aké doklady vyžaduje banka k hypotéke
Čo sa deje po ukončení fixácie?
Po ukončení fixácie vám banka stanoví novú výšku úroku. Tá sa nastavuje v závislosti od aktuálnych trhových podmienok. Banka vás o tejto zmene písomne informuje dva mesiace vopred. Následne sa môžete rozhodnúť, či jej podmienky na splácanie hypotéky prijmete alebo sa rozhodnete pre lepšie podmienky v inej banke.
Ak vám ponúknu výhodnejšie podmienky v inej banke, môžete v nej refinancovať svoju hypotéku bez poplatku za predčasné splatenie.
Dobrou správou je, že dĺžku fixácie si môžete nastaviť podľa aktuálnej situácie, keď sa ukončí pôvodné dohodnuté obdobie. Európska centrálna banka však už naznačila, že úrokové sadzby pôjdu postupne hore. Aj preto sa dnes za najvýhodnejšiu považuje hypotéka s minimálne 5-ročná fixáciou, v ideálnom prípade 10 až 20 ročná fixácia.
Na záver
Ak máte v súčasnosti hypotéku a jej fixácia končí až v ďalších rokoch, nemusíte čakať. Banky sa aktuálne snažia udržať si klienta a vedia vám za symbolický poplatok, ba dokonca aj zadarmo, predĺžiť fixáciu. V mnohých prípadoch vám aj znížia úrok na vašej súčasnej hypotéke. Stačí, ak oslovíte dobrého odborníka na financie, ktorý vám dá inštrukcie, ako na to. V prípade, že nemáte svojho hypotekárneho špecialistu, napíšte mi a rád sa na vašu hypotéku pozriem.
Chcete sa poradiť? Napíšte mi.
O vhodnom výbere fixácie úrokovej sadzby sa môžete poradiť aj s finančným expertom, ktorý má prehľad o podmienkach jednotlivých bánk. Aj v prípade, že už hypotéku máte a cítite dlhodobú nespokojnosť s úrokom a zvažujete, či zostanete vo svojej banke alebo sa presuniete do inej, pokojne ma kontaktujte. Formulár nájdete na konci článku.
Veľa bánk dnes ochotne rokuje s klientmi. Banka vám môže prehodnotiť úrok aj mimo výročia fixácie úrokovej sadzby a znížiť splátku alebo skrátiť lehotu splatnosti úveru. Niektoré dokonca preplácajú poplatok za predčasné splatenie hypotéky.
Napíšte mi do formuláru nižšie alebo si rovno dohodnite bezplatnú konzultáciu tu – https://calendly.com/patrikkunzo
Fixácia hypotéky: FAQ – najčastejšie otázky
Hrozí zdražovanie hypoték?
Áno, vzhľadom k aktuálnej situácii vo svete je pravdepodobné, že zdražovanie hypoték bude pokračovať. Zatiaľ nie je predpoklad výrazného zvyšovania, skôr rádovo v niekoľkých desatinách percent.
Prečo mnohí ľudia preferujú dlhšiu fixáciu úrokových sadzieb na hypotékach?
Dlhšia viazanosť hypotéky znamená väčšiu stabilitu. Tým, že sa mesačná splátka hypotéky na dlhšie obdobie nemení, si môžete lepšie plánovať rodinný rozpočet a výdavky aj na niekoľko rokov dopredu.
Ktoré fixácie sú najobľúbenejšie?
Medzi ľuďmi sú najčastejšie preferované 5-ročné fixácie. Banky pri nich ponúkajú stále nízke úrokové sadzby od 0,6 %. Mnohí si však uvedomujú, že úroky nebudú trvalo nízke. Aj preto čoraz častejšie vsádzajú na 7 až 10-ročnú fixáciu, ktorá na dlhšiu dobu zaručuje stálosť mesačnej splátky hypotéky.
Na čo brať ohľad pri výbere fixácie úrokovej sadzby?
Okrem ceny by ste mali brať ohľad aj na výšku úroku a vaše ďalšie plány s bývaním. Ak sú úrokové sadzby dlhodobo na minime, je lepšie si vybrať dlhšiu fixáciu. Mali by o nej uvažovať najmä tí, ktorí už majú svoje bývanie a v ďalších rokoch ho neplánujú meniť.
Dlhšie fixácie sú v bankách síce o niečo drahšie, no rozdiely v úrokoch sú len na úrovni pár desatín percent a teda skutočne zanedbateľné.
Dá sa s hypotékou a jej fixáciou v banke hýbať?
Mnohé banky dnes preplácajú poplatok za predčasné splatenie hypotéky, takže ani dlhá fixácia nemusí byť prekážkou na akékoľvek zmeny. Ak zvažujete presun do inej banky alebo chcete zmeniť úrok na svojej hypotéke, oslovte svoju banku a skúste hľadať riešenie. Banka môže prehodnotiť váš úrok a znížiť vám splátku aj mimo výročia fixácie vašej úrokovej sadzby.
