Platíte vysokú splátku za hypotéku a chcete požiadať banku o zníženie úroku? Máte dve možnosti – reštart hypotéky alebo refinancovanie hypotéky.
V článku sa tiež dozviete:
▶ čo znamená reštart hypotéky
▶ na čo si dať pri reštarte pozor
▶ kedy zvážiť refinancovanie hypotéky v inej banke
▶ aké poplatky môžu byť spojené s refinancovaním
▶ ako si znížiť úrok vo vybraných bankách
Mnohí dnes splácajú svoje hypotéky aj s vyššími úrokovými sadzbami oproti úrokom, ktoré v súčasnosti poskytujú banky. Ak nie ste spokojní so súčasnou úrokovou sadzbou hypotéky, jednou z možností ako ju znížiť, je tzv. reštart hypotéky. Stačí, ak oslovíte svoju banku a požiadate ju o zníženie úrokovej sadzby. Výhodou je, že jej nemusíte dokladať znalecký posudok alebo nové záložné zmluvy ako je to v prípade novej hypotéky.
Chcete reštart hypotéky? Nečakajte na výročie fixácie
O prehodnotenie úroku môžete požiadať v banke kedykoľvek, aj mimo výročia fixácie. O reštart hypotéky zvyčajne môžete požiadať po 3 až 6 mesiacoch od splácania hypotéky v závislosti od banky. Počítajte s tým, že v niektorých bankách môže byť zmena úrokovej sadzby v období mimo výročia fixácie spoplatnená. Poplatok za reštart hypotéky môže byť 0,15% z aktuálnej výšky hypotéky vo VÚB alebo napríklad 0,50% v Slovenskej sporiteľni. Dobrý finančný expert vám však poradí, ako sa takýmto poplatkom vyhnúť alebo ako vám ho banka môže aspoň z časti odpustiť.
Výhodou reštartu hypotéky je, že okrem nižšieho úroku vám banka predĺži aj fixáciu. Dlhšia fixácia sa oplatí najmä tým, ktorí majú radi stabilitu a chcú si lepšie plánovať svoje výdavky.
Nedohodli ste sa s bankou? Skúste refinancovanie hypotéky
Ak sa so svojou bankou nedokážete dohodnúť na znížení úroku, ďalšou možnosťou je refinancovanie hypotéky. Ide o prenos vášho úveru do inej banky a zvyčajne sa odporúča, ak je rozdiel medzi pôvodnou a novou úrokovou sadzbou okolo 0,2 až 0,5%.
Dôvodom na refinancovanie nemusí byť iba nižšia úroková sadzba, ale aj zabezpečenie dlhšej fixácie. Práve vďaka nej si môžete zabezpečiť nemennú splátku na dlhšie obdobie. Refinancovanie je vhodné aj vtedy, ak potrebujete v rámci svojej hypotéky niečo zmeniť, ale súčasná banka vám to neumožňuje.
Od refinancovanie vás nemusí odradiť ani to, že sa práve nekončí fixácia vašej hypotéky. Aj keď vám do konca fixácie zostáva rok alebo dva, môže sa vám vyplatiť. Refinancovaním si môžete výrazne znížiť nielen úrokovú sadzbu, a teda mesačnú splátku, ale tiež skrátiť dobu splatnosti hypotéky. Pripravte sa však na možné poplatky spojené s refinancovaním.
Poplatky spojené s refinancovaním
Pri každom refinancovaní hypotéky treba počítať s istými nákladmi. Preto sa radšej vopred uistite, ktoré z nich sa vás môžu týkať. Dobrou správou je, že niektoré banky preplácajú novým klientom aj poplatok za predčasné splatenie ich pôvodného úveru.
S akými poplatkami sa môžete stretnúť pri refinancovaní hypotéky
▶ Poplatok za predčasné splatenie pôvodného úveru = 1 % zo zostatku úveru
Tento poplatok rozhoduje najviac o tom, či sa vám oplatí refinancovať hypotéku alebo nie. Niektoré banky túto pokutu klientom preplácajú.
▶ Nový znalecký posudok
Banky často akceptujú aj staršie znalecké posudky. Ak ho však nemáte, budete potrebovať nový. Hlavne pri bytoch v okresných mestách banky už vedia oceniť nehnuteľnosť cez internú cenovú mapu. To v praxi znamená, že nepotrebujete nutne nový znalecký posudok, ak vám interná hodnota postačuje na získanie hypotéky v novej banke. Prípadne môžete požiadať svojho znalca o aktualizáciu už vydaného znaleckého posudku a tak ušetriť niekoľko desiatok eur. Znalec, ktorý vám už robil posudok na vašu nehnuteľnosť v minulosti, má už všetky potrebné merania zaznamenané a dokáže vypracovať aktualizovaný posudok lacnejšie a aj rýchlejšie.
▶ Poplatok za bežný účet v novej banke
Treba počítať s tým, že v novej banke si budete musieť otvoriť bežný účet, ktorý je na úrovni 5 – 7 eur mesačne. Banky však už dnes ponúkajú možnosti ako si mesačné poplatky znížiť – napríklad platbou kartou, obratmi na účte, nastavením trvalých príkazov. Týmto spôsobom viete získať až 100% zľavu z vedenia účtu. Návod ako nato nájdete tu – Účet bez poplatku.
▶ Poplatok za kataster
Často býva jediným poplatkom pri refinancovaní. Ide o poplatok za kolok pri podaní návrhu na vklad záložného práva.
▶ Poplatok za poskytnutie úveru
Pri refinančných úveroch sa väčšinou poplatok neplatí. Ak áno, tak v minimálnej výške. Najvyšší poplatok je aktuálne v ČSOB – 150 Eur. Ale ak máte na svoju nehnuteľnosť energetický certifikát, poplatok vám banka odpustí.
Ak chcete získať lepšie podmienky v banke alebo dosiahnuť zníženie úrokovej sadzby, kontaktujte ma. Poradím vám, či sa vám oplatí reštart alebo úver refinancovať, prípadne, akú dĺžku fixácie hypotéky zvoliť a ako pritom postupovať.
