Počuli ste už o americkej hypotéke? Americkú hypotéku dnes už ponúka takmer každá banka. Na rozdiel od klasických hypoték pri nej nemusíte dokladovať, na aký účel peniaze použijete. Pokojne si za ňu môžete kúpiť auto, chatu alebo zrekonštruovať svoje bývanie bez dokladovania bločkami. Navyše s úrokom ako pri klasickej hypotéke. Prečítajte si, aké sú podmienky pre jej získanie.
Čo je americká hypotéka?
Americká hypotéka je bezúčelový úver z banky, ktorý však musí byť zabezpečený nehnuteľnosťou. Banka neskúma, na aký účel získané peniaze použijete. Peniaze z tzv. americkej hypotéky môžete prakticky využiť na čokoľvek. V praxi to znamená, že založíte nehnuteľnosť a banka vám pošle peniaze na účet.
Jej výhodou je oproti klasickému spotrebnému úveru nižší úrok. Aktuálne je rovnaký ako pri klasických hypotékach s dlhšou dobou splácania. To prakticky znamená výrazne nižšiu splátku ako pri spotrebnom úvere.
Ako si to možno predstaviť? Banky dnes poskytujú spotrebné úvery od 5,9% maximálne na osem rokov. Pri americkej hypotéke viete dostať aj nižší úrok než 1% pri splatnosti úveru 20 a dokonca aj 30 rokov.
Americká hypotéka vs. spotrebný úver. Príklad pre porovnanie
Spotrebný úver – 20 000€, 8 rokov splácania, úrok 5,9% p.a. Splátka = 261,86€
Americká hypotéka – 20 000€, 30 rokov splácania, úrok 0,9% p.a. Splátka = 63,41€
Výpočet som počítal v hypotekárnej kalkulačke.
Aké sú podmienky a výhody americkej hypotéky?
Nakoľko ide o bezúčelový úver, podmienky pre jeho získanie nie sú v každej banke rovnaké ako pri klasických účelových hypotékach (kúpa, výstavba, rekonštrukcia či refinancovanie nehnuteľnosti).
Banky dokonca vôbec nevyžadujú, aby ste zakladanú nehnuteľnosť vlastnili, avšak súhlas so založením nehnuteľnosti musia dať všetci jej vlastníci podpisom záložných zmlúv.
Banky štandardne poskytujú americkú hypotéku do výšky 70% až 80% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, pričom doba splatnosti je 20 rokov. Môže sa však stať, že banky poskytnú americkú hypotéku s prirážkou k úrokovej sadzbe, aj preto je dôležité, aby ste si vybrali vhodnú banku.
Najpodstatnejšou výhodou americkej hypotéky je, že nemusíte banke preukazovať účel použitia financií ako je to pri účelových hypotékach. Pre ilustráciu – pri výstavbe musíte dokladovať stavebné povolenie, geometrický plán, znalecký posudok, rozpočet stavby, fotky na čerpanie ďalších tranží a pod.
Potrebujem pri americkej hypotéke viac dokumentov?
Administratívna záťaž je pri tomto druhu hypotéky oproti účelovým hypotékam oveľa nižšia. Taktiež máte po podpise zmluvy na čerpanie peňazí z úveru lehotu šesť mesiacov, čo umožňuje ešte väčšie využitie.
Ktoré dokumenty potrebujete na schválenie žiadosti o americkú hypotéku?
- znalecký posudok zakladanej nehnuteľnosti
- kópia OP žiadateľov a kópia OP záložcov (majiteľov nehnuteľnosti, ak nie sú rovnakí ako žiadatelia
- poistná zmluva na zakladanú nehnuteľnosť
- iné doklady, ktoré bude banka od vás požadovať
TIP: Ideálne je, ak disponujete novým znaleckým posudkom. Niektoré banky však akceptujú aj starší niekoľko ročný posudok.
Na aký účel môžete americkú hypotéku použiť?
- Kúpa chaty, resp. rekreačnej nehnuteľnosti, či inej nehnuteľnosti, ktorú banka neakceptuje ako klasickú stavbu (kontajnerové domy, skladané ekologické domy, byty v nebytových priestoroch)
- Stavba domu, ak nechcete dokladovať banke každý jeden krok fotografiami z prác a znaleckým posudkom
- Rekonštrukcia nehnuteľnosti, ak nechcete dokladovať banke všetko faktúrami a bločkami či fotografiami, čo výrazne zjednoduší proces Kúpa nehnuteľnosti v prípade, že už pri nej chcete disponovať hotovosťou. Tým si môžete výrazne zlepšiť pozíciu pri kúpe a následnom zjednávaní ceny.
- Ak sa chcete vyhnúť drahému spotrebnému úveru, napríklad pri kúpe auta, zariadenia do domácnosti a pod.
- Pri kúpe nehnuteľnosti v zahraničí, ktorú banka štandardne neakceptuje ako zástavu
- Počas krízovej situácie, kedy vám hrozí výpadok príjmu. Počas pandémie napríklad veľa ľudí chcelo sa zabezpečiť hotovosťou v prípade, že by prišli dlhodobo o prácu
Dobrá rada: Peniaze z tohto typu úveru nikdy nepoužívajte na investovanie. Je to nebezpečná cesta, na ktorú upozorňuje mnoho úspešných investorov u nás doma, aj vo svete.
Aká je nevýhoda americkej hypotéky?
Je to bezúčelový úver. Pri refinancovaní do inej banky sa vám môže stať, že vám banka povie, že nemáte splnený účel úveru, keďže ide o spotrebný úver.
V minulosti boli vyššie úrokové sadzby na americkej hypotéke ako na klasickej. V budúcnosti sa môže situácia zopakovať.
Ako sa pohybujú úroky pri americkej hypotéke?
Posledné roky sú úroky v banke rovnaké ako pri klasických hypotékach. Úroky začínajú od 0.89% ročne v závislosti od banky a vašej bonity. Bonita je rating, ktorý vám prideľuje daná banka na základe príjmu, spoľahlivosti zamestnávateľa, vzdelania a pod.
Ak zvažujete riešenie hypotéky, či už americkej alebo klasickej, odporúčam vám, aby ste sa o ich výbere vopred poradili s odborníkom. Aktuálna situácia sa mení rýchlejšie, než tomu bolo v minulosti a banky menia stratégiu podľa aktuálnej situácie v súvislosti s pandémiou COVID -19.
Poraďte sa
Ak ešte nemáte svojho hypotekárneho špecialistu alebo sa potrebujete poradiť, napíšte mi alebo si priamo dohodnite termín bezplatnej konzultácie cez môj kalendár tu – https://calendly.com/patrikkunzo
