Končí vám v roku 2023 fixácia hypotéky? Reštartujte ju ešte dnes

Končí vám v budúcom roku fixácia úroku na vašej hypotéke? Ak nechcete platiť za úver rádovo o desiatky až stovky eur vyššie mesačné splátky, začnite konať už dnes. V časoch, kedy banky dynamicky zvyšujú úrokové sadzby, máte stále možnosť dosiahnuť na svojej hypotéke prijateľnejší úrok než v budúcom roku. Na výber máte z dvoch možností – refinancovanie alebo reštart hypotéky.

Reštart alebo refinancovanie hypotéky?

Hypotékam, na aké sme boli donedávna zvyknutí, odzvonilo. Slováci sa k nim posledné roky mohli dostať veľmi lacno, keďže banky ponúkali takmer nulové úroky aj pri dlhších fixáciách.

Banky však od začiatku roka už niekoľkokrát zvýšili úrokové sadzby na hypotékach a v najbližších týždňoch sa očakáva, že úroky sa znova zvýšia. Analytici predpokladajú, že v budúcom roku sa budú hýbať na úrovni 4,5% až 5,5%. Negatívny scenár hovorí dokonca o prekonaní hranice 6%.

V prípade, že vám v budúcom roku končí fixácia na hypotéke a nechcete zbytočne veľa preplatiť na mesačných splátkach, by ste sa mali zamyslieť nad reštartom alebo refinancovaním hypotéky. Pred tým, než sa definitívne rozhodnete, sa však poraďte s finančným expertom alebo skúseným hypotekárnym poradcom.

Čo je to reštart hypotéky?

Reštart hypotéky je jedna z možností ako si znížiť úrok na svojej hypotéke bez toho, aby ste ju museli refinancovať. Ide o prepočítanie splátky hypotéky s aktuálnym zostatkom podľa novej úrokovej sadzby, pričom získavate aj novú fixáciu. To znamená, že v pobočke požiadate o reštart hypotéky, tzv. prehodnotenie úrokovej sadzby a banka vám ponúkne nový úrok a fixáciu.

Čo je to refinancovanie hypotéky?

Refinancovanie hypotéky znamená prenos úveru do inej banky. Dôvodom na refinancovanie nemusí byť iba nižšia úroková sadzba, ale aj zabezpečenie dlhšej fixácie. Práve vďaka nej si môžete zabezpečiť nemennú splátku na dlhšie obdobie. Refinancovanie je vhodné aj vtedy, ak potrebujete v rámci svojej hypotéky niečo zmeniť, ale súčasná banka vám to neumožňuje.

Ako si vybrať medzi reštartom a refinancovaním?

V prípade, že sa rozhodnete pre reštart hypotéky, by ste čím skôr mali navštíviť svoju banku, ktorá vám urobí reštart s okamžitou platnosťou. Výhodou je, že banka vám nastaví aktuálnu úrokovú sadzbu podľa súčasných podmienok. Tým sa vyhnete vyšším úrokom, ktoré by v budúcom roku mohli dosiahnuť až 6%. Nevýhodou reštartu je, že navýšenú splátku platíte už od najbližšieho splátkového mesiaca.

Druhou možnosťou je refinancovanie hypotéky. Oplatí sa viac tým, ktorí v najbližších mesiacoch ešte nechcú platiť vyššiu splátku. To znamená, že hypotéku si prenesiete do inej banky. Počítajte však s tým, že súčasnej banke budete musieť zaplatiť pokutu. Zistite si preto vopred, ktorá banka vám ju preplatí, pričom na podpísanie novej úverovej zmluvy budete mať mesiac a ďalších šesť mesiacov na jej čerpanie. Dobrou správou je, že ak vám fixácia na hypotéke končí do 7 mesiacov, refinancovanie sa zaobíde bez pokuty.

Aktuálne úroky v bankách si môžete pozrieť tu –  Porovnanie hypoték v 4 najväčších bankách a ich výhody a nevýhody

Končí sa vaša fixácia hypotéky v priebehu pár mesiacov? Nečakajte. 

Ak vaša fixácia končí až po 7 mesiacoch, k refinancovaniu môže dôjsť aj po tejto dobe a dovtedy platíte aktuálnu mesačnú splátku. Následne sa vám splátka navýši podľa úrokovej sadzby, ktorú ste si dohodli s bankou už dnes. To znamená, že od budúceho roka môžete čerpať hypotéku s aktuálnym 3% úrokom, čím sa vyhnete vysokej úrokovej sadzbe na úrovni 5 až 6%.

Myslite na to, že konkurenčná banka by vám v tomto prípade mala ponúknuť oveľa nižší úrok a tiež by vám mala ponúknuť uhradenie pokuty za predčasné splatenie vašej hypotéky v pôvodnej banke. Túto možnosť dnes ponúkajú ČSOB banka a Prima banka. Avšak obe banky majú svoje špecifiká, preto sa poraďte pred tým ako podáte žiadosť s expertom. Zamietnutie nového úveru sa zapisuje do úverového registra ako negatívna informácia a môže vám v budúcnosti priťažiť pri žiadosti o akýkoľvek úver. V prípade refinancovania by ste tiež mali počítať s ďalšími možnými poplatkami, ktoré môžu byť od 0 do 300 eur.  (znalec, poplatok na katastri  a pod.)

Hypotéky zdražejú, úroky ešte porastú

Obdobie nízkych úrokov sa skončilo a možno očakávať, že v najbližších rokoch nebudú ani klesať. Pre niektorých ľudí to bude znamenať zvýšenie mesačných splátok o niekoľko desiatok až stoviek eur alebo nedostupnosť nových úverov.

Pozrite sa, aká bude vaša splátka pri navýšení úrokov

*predpokladaný aktuálny úrok hypotéky. 

Informatívny výpočet splátky hypotéky pri navýšení počas novej fixácie hypotéky. Pre presnú výšku splátky kontaktujte špecialistu alebo mi napíšte. 

Banka vám nemôže zvýšiť úrok počas obdobia fixácie, kým máte platnú hypotekárnu zmluvu, ale v nasledujúcom období to môže byť pri jej konci bežná prax. A práve preto by ste sa mali pripraviť vopred na riziko nadmerného splácania úveru a uvažovať nad reštartom alebo refinancovaním hypotéky.

To, že zaplatíte za dlhšiu fixáciu vyšším úrokom, je cena za istotu, že sa vaša splátka v budúcnosti dramaticky nezvýši. Aj preto ju v súčasnej dobe zvyšovania úrokových sadzieb mnohí uprednostňujú.

Zvyšovanie úrokových sadzieb môže byť pre domácnosti likvidačné

Ak má dnes človek úver vo výške 150 000 eur a úrokovú sadzbu 1% na 30 rokov, jeho splátka je vo výške 321 eur. Aj sa táto úroková sadzba dostane na 4,5%, splátka sa zvýši na sumu 475 eur pri 5-ročnej fixácia v prvom období. To znamená, že sa splátka navýši o takmer  50 percent. Ak do toho započítame zvyšovanie cien, energií a iných výdavkov, pre mnohé rodiny to môže byť likvidačné.

Pripravte sa na splatenie hypotéky

Zvyšujúce sa zdražovanie úverov znamená, že domácnosti by sa mali svojím zadlžením viac zaoberať. Ideálne je, aby neprekročili hranicu 30% z vašich príjmov rodiny a pripravili sa na predčasné splatenie úveru, prípadne vytváranie finančného majetku a rezervy. Finančnú rezervu si môžete začať vytvárať napríklad cez indexové fondy, ktoré vám zabezpečia potrebný výnos na splatenie hypotéky.

Nezabúdajte na poistenie úveru

Na trhu s poisťovňami sa už približne posledných 5 rokov objavuje inovatívne riešenie na poistenie úveru. A to v podobe poistenia s klesajúcou poistnou sumou pri riziku úmrtia a invalidity a dokonca aj tzv zdieľaným rizikom. To v praxi znamená, že , ak ste na poistení dvaja, poisťovňa plní jednu poistnú udalosť z vyššie uvedených a úver viete v danom okamihu vyplatiť.  Cenovo najdostupnejšie poistenie úveru u nás. 

Ak vás zaujímajú bližšie informácie, napíšte mi nižšie do správy alebo si rovno dohodnite termín bezplatnej konzultácie tu –  https://calendly.com/patrikkunzo

FAQ – fixácia hypotéky – najčastejšie otázky