Končí vám v roku 2023 až 2024 fixácia hypotéky? Lepší úrok dostanete už dnes

Končí vám fixácia úroku na hypotéke alebo vás čakajú zmeny ohľadne úrokových sadzieb? Ak nechcete zbytočne preplácať úver a mať prijateľný úrok na svojej hypotéke, máte na výber z dvoch možností – refinancovanie alebo reštart hypotéky.

Hypotéky v roku 2023 – 2024 zdražejú, úroky ešte viac porastú

Obdobie nízkych úrokov sa už dávno skončilo a možno očakávať, že v najbližších rokoch ani nebudú výrazne klesať. Skôr pozvoľne pri uvoľňovaní menovej politiky v ECB. Pre niektorých ľudí to môže znamenať aj zvýšenie mesačných splátok o niekoľko desiatok až stoviek eur alebo dokonca nedostupnosť nových úverov. K tomu je potrebné počítať s nižším limitom kvôli novému životnému minimu, ktoré platí od 1. júla 2023. Môže to zasiahnuť predovšetkým ľudí s nízkymi príjmami.

Pozrite sa, aká bude vaša splátka pri navýšení úrokov

*predpokladaný aktuálny úrok hypotéky.

Informatívny výpočet splátky hypotéky pri navýšení počas novej fixácie hypotéky. Pre presnú výšku splátky kontaktujte špecialistu alebo mi napíšte.

Reštart alebo refinancovanie hypotéky?

Pre mnohých Slovákov teda získanie hypotéky už nie je takou samozrejmosťou ako kedysi. S rastom základných úrokových sadzieb v ECB, sa zvýšili aj úroky na hypotékach. Analytici už dávnejšie predpovedali, že úrokové sadzby sa na konci roka 2023 budú hýbať v priemere na 5%, pričom už dnes sa hýbu na úrovni 4,5% až 4,8%. Ako naložiť s vysokými úrokmi a čo v prípade, ak sa vám tento alebo budúci rok končí fixácia hypotéky?

V prípade, že vám končí fixácia na hypotéke a nechcete zbytočne veľa preplatiť na mesačných splátkach, by ste sa mali zamyslieť nad reštartom alebo refinancovaním hypotéky. Pred tým, než sa definitívne rozhodnete, sa však poraďte s finančným expertom alebo skúseným hypotekárnym poradcom.

Pripravte sa na riziko nadmerného splácania úveru

Banka vám nemôže zvýšiť úrok počas obdobia fixácie, kým máte platnú hypotekárnu zmluvu. V nasledujúcom období je to však už bežná prax. Práve preto by ste sa vopred mali pripraviť na riziko nadmerného splácania úveru a uvažovať nad reštartom alebo refinancovaním hypotéky.

To, že zaplatíte za 5-ročnú fixáciu vyšším úrokom, je cena za istotu, že sa váš úrok v budúcnosti dramaticky nezvýši. Aj preto ju mnohí ľudia uprednostňujú v dobe zvyšovania úrokových sadzieb.

Čo je to reštart hypotéky?

Reštart hypotéky vám umožňuje zníženie úroku na hypotéke bez toho, aby ste ju museli refinancovať. Banka vám prepočíta splátky hypotéky s aktuálnym zostatkom podľa novej úrokovej sadzby, čím získate aj novú fixáciu. 

Banku jednoducho požiadate o reštart hypotéky, tzv. prehodnotenie úrokovej sadzby, a následne vám ponúkne nový úrok a fixáciu. Ponuka banky však bude značne závisieť od ratingu/ profitability, ktorú v nej máte.

Čo je to refinancovanie hypotéky?

Refinancovanie hypotéky je prenos úveru z jednej do inej banky. Je vhodné vtedy, ak potrebujete v rámci svojej hypotéky niečo zmeniť, ale súčasná banka vám to neumožňuje. Dôvodom na refinancovanie nemusí byť vždy iba nižšia úroková sadzba, ale aj zabezpečenie dlhšej fixácie. Vďaka tomu si zabezpečíte nemennú splátku na dlhšie obdobie.

Dobrou správou je, že do novej banky nemusíte prejsť okamžite. Úver si viete schváliť už dnes s odkladom načerpania hypotéky až o 12 mesiacov.

Ako si vybrať medzi reštartom a refinancovaním?

O reštarte alebo refinancovaní sa je vždy dobré poradiť s finančným expertom. Ak sa už rozhodnete pre reštart hypotéky, navštívte čím skôr svoju banku, ktorá vám pripraví ponuku na reštart už za pár dní. Banka vám nastaví aktuálnu úrokovú sadzbu podľa súčasných podmienok, čím sa vyhnete vyšším úrokom, ktoré by mohli presiahnuť hranicu 5%. Nevýhodou reštartu je, že navýšenú splátku budete musieť platiť už od najbližšieho splátkového mesiaca.

Refinancovanie hypotéky sa oplatí tým, ktorí v najbližších mesiacoch nechcú platiť vyššiu splátku. Hypotéku si jednoducho prenesiete do inej banky. Poraďte sa s odborníkom alebo finančným expertom, ktorá banka vám možnú pokutu preplatí. Počítajte tiež s tým, že na podpísanie novej úverovej zmluvy budete mať mesiac, ale na jej čerpanie ďalších 12 mesiacov. Dobrou správou je, že ak vám končí fixácia na hypotéke do 13 mesiacov, vaše refinancovanie sa zaobíde bez pokuty.

Ak vaša fixácia končí až po 13 mesiacoch, budete musieť chvíľu počkať. To znamená, že od budúceho roka môžete čerpať hypotéku s aktuálnym 4% úrokom, čím sa vyhnete vysokej úrokovej sadzbe na úrovni až 5%.

Konkurenčná banka by vám v tomto prípade mala ponúknuť nižší úrok a tiež uhradenie pokuty za predčasné splatenie vašej hypotéky v pôvodnej banke. Túto možnosť dnes ponúkajú ČSOB banka a Prima banka. Obe banky však majú svoje špecifiká. Kým podáte žiadosť v banke, poraďte sa radšej s expertom.

Zamietnutie nového úveru bankou sa zapisuje do úverového registra ako negatívna informácia. V budúcnosti vám môže pri žiadosti o akýkoľvek úver alebo refinancovanie priťažiť. V prípade refinancovania by ste tiež mali počítať s ďalšími možnými poplatkami (znalec, poplatok na katastri a pod.), ktoré sa môžu pohybovať od 0 do 400 eur.

Aktuálne úroky v bankách si môžete pozrieť tu – Porovnanie hypoték v 4 najväčších bankách a ich výhody a nevýhody

Zvyšovanie úrokových sadzieb môže byť pre domácnosti likvidačné

Ak má dnes človek úver vo výške 150 000 eur a úrokovú sadzbu 1% na 30 rokov, jeho splátka je predstavuje 321 eur. Ak sa táto úroková sadzba dostane na 4,5%, splátka sa zvýši na sumu 475 eur pri 5-ročnej fixácia v prvom období. To znamená, že splátka sa navýši o viac ako 50 percent. Ak do toho započítame zvyšovanie cien, energií a iných výdavkov, pre mnohé rodiny to môže byť likvidačné.

Zvyšujúce sa zdražovanie úverov znamená, že domácnosti by sa mali viac zaoberať svojím zadlžením. Ideálne, aby neprekročili hranicu 30% z celkových príjmom domácnosti a pripravili sa na predčasné splatenie úveru, prípadne na vytváranie finančného majetku a rezervy.

Končí sa vaša fixácia hypotéky v priebehu pár mesiacov? Nečakajte.

Ak vaša fixácia končí až o 13 mesiacov, k refinancovaniu môže dôjsť aj po tejto dobe a dovtedy platíte aktuálnu mesačnú splátku. Následne sa vám splátka navýši podľa úrokovej sadzby, ktorú ste si dohodli s bankou už dnes. To znamená, že od budúceho roka môžete čerpať hypotéku s aktuálnym 4 – 4,4% úrokom, čím sa vyhnete vysokej úrokovej sadzbe na úrovni 5 až 6%.

Banka vám nemôže zvýšiť úrok počas obdobia fixácie, kým máte platnú hypotekárnu zmluvu, ale v nasledujúcom období to môže byť pri jej konci bežná prax. A práve preto by ste sa mali pripraviť vopred na riziko nadmerného splácania úveru a uvažovať nad reštartom alebo refinancovaním hypotéky.

To, že zaplatíte za dlhšiu fixáciu vyšším úrokom, je cena za istotu, že sa vaša splátka v budúcnosti dramaticky nezvýši. Aj preto ju v súčasnej dobe zvyšovania úrokových sadzieb mnohí uprednostňujú.

Pripravte sa na predčasné splatenie hypotéky

Zvyšujúce sa zdražovanie úverov znamená, že domácnosti by sa mali svojím zadlžením viac zaoberať. Ideálne je, aby neprekročili hranicu 30% z vašich príjmov rodiny a pripravili sa na predčasné splatenie úveru, prípadne vytváranie finančného majetku a rezervy. Finančnú rezervu si môžete začať vytvárať napríklad cez indexové fondy, ktoré vám zabezpečia potrebný výnos na splatenie hypotéky.

Nezabúdajte na poistenie úveru

Na trhu s poisťovňami sa už približne posledných 5 rokov objavuje inovatívne riešenie na poistenie úveru. A to v podobe poistenia s klesajúcou poistnou sumou pri riziku úmrtia a invalidity a dokonca aj tzv. zdieľaným rizikom. To v praxi znamená, že , ak ste na poistení dvaja, poisťovňa plní jednu poistnú udalosť z vyššie uvedených a úver viete v danom okamihu vyplatiť. Cenovo najdostupnejšie poistenie úveru u nás.

Ak vás zaujímajú bližšie informácie, napíšte mi nižšie do správy alebo si rovno dohodnite termín bezplatnej konzultácie tu – https://calendly.com/patrikkunzo

#hypotéky 2023 #Zvysenie splatky hypoteky #urokove sadzby hypoteky 2023 #Uroky hypotek 2024 #Čo je fixácia hypotéky #porovnanie hypoték vám pomôže zorientovať

FAQ – fixácia hypotéky – najčastejšie otázky