Uvažujete nad uzavretím životného poistenia? Chcete vedieť, čo všetko treba vydokladovať poisťovni pred uzavretím samotnej zmluvy? Akým spôsobom oceňuje zdravotný stav a na čo má poisťovňa právo pri poistnej udalosti? Spísal som pre vás to najdôležitejšie, čo by ste mali vedieť pred uzavretím životnej poistky.
Chcete uzavrieť životné poistenie? Poisťovňu zaujíma váš zdravotný stav
Uvažujete nad uzavretím životného poistenia? Potom by ste mali myslieť na to, že každá poisťovňa ešte pred uzavretím zmluvy preveruje zdravotný stav klienta. Zisťuje ho prostredníctvom zdravotného dotazníka, kedy ste povinní poskytnúť úplné a pravdivé odpovede na všetky otázky. Životnú poisťovňu pred uzatvorením poistenia väčšinou zaujíma váš zdravotný stav za posledných 5 alebo 10 rokov. Sú však aj výnimky, kedy poisťovňu zaujíma obdobie celého života.
Dôležité je, aby ste v dotazníku nezavádzali a neposkytovali nepravdivé informácie. Životná poisťovňa si ich vie ľahlo overiť a v prípade ich zistenia počas poistnej udalosti vám môžu hroziť aj sankcie. Počítajte s tým, že v niektorých ojedinelých prípadoch je podmienkou na prijatie do poistenia aj absolvovanie lekárskej prehliadky. Najmä, ak prekročíte určitý limit nastavením výšky krytia.
Ako poisťovne odhaľujú poistné podvody sa dozviete v článku – Ako životné poisťovne odhaľujú poistné podvody?
Na čo má poisťovňa právo pri poistnej udalosti?
V prípade vzniku poistnej udalosti si životná poisťovňa môže vyžiadať zdravotnú kartu klienta od všeobecného lekára. Takisto má právo si vyžiadať od klienta náhľad do jeho elektronickej zdravotnej karty, ktorá je vedená v zdravotnej poisťovni. Ak sa zistí, že zdravotný stav pred vznikom poistenia mal zásadný vplyv na poistnú udalosť alebo klient zamlčal podstatné informácie o svojom zdravotnom stave, poisťovňa môže znížiť výšku poistného plnenia alebo ho zamietnuť a dokonca stornovať zmluvu od začiatku poistenia s vrátením poistného. To sa však deje iba v ojedinelých prípadoch, kedy poisťovňa zistí poistný podvod.
Na ktoré diagnózy sa nevzťahuje poistenie?
Predmetom poistenia sú iba diagnózy, ktoré vzniknú po uzatvorení zmluvy, a teda počas trvania poistenia. Životné poisťovne dokážu vždy určiť výšku poistného tak, aby z neho dokázali kryť záväzky v podobe vyplateného poistného plnenia a zároveň dosiahli zisk.
Poisťovňu zaujímajú všetky diagnózy a možné indikácie, ktoré sa u vás vyskytli ešte pred vstupom do poistenia. Ak máte napríklad diagnostikované problémy so srdcom, pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti ako je invalidita, smrť, možnosť PN, je u vás vyššia než pri zdravom človeku. Treba počítať aj s tým, že poisťovňa má právo vylúčiť niektoré zdravotné diagnózy, ktoré súvisia s vaším zdravotným stavom, pred vstupom do poistenia.
Ak vám poradca povie, že napríklad slabú arytmiu nie je potrebné uvádzať, nerobte to a vyhľadajte iného poradcu.
Čo je to predbežné posúdenie a ako postupuje poisťovňa pri ocenení vášho zdravotného stavu pred uzatvorením poistenia?
Predbežné zdravotné ocenenie je možnosť, kde si vyberiete konkrétnu ponuku jednej alebo viacerých poisťovní a zašlete im informáciu o zdravotnom stave pred tým, ako s nimi uzatvoríte zmluvu. Výhodou je, že nemusíte ešte platiť poistné – a teda prvú platbu. Ak sa rozhodnete po posúdení pre konkrétnu poisťovňu, viete už konkrétne podmienky, za akých vás poistí. Takto viete dokonca osloviť niekoľko poisťovní a získať najvýhodnejšiu ponuku pre vás.
Postup pri predbežnom posúdení zdravotného stavu
- poisťovni najprv pošlete zdravotný dotazník
- spolu s dotazníkom pošlete aj lekárske správy k predošlým diagnózam
- na záver pripojíte ponuku poistenia, o ktorú máte záujem
Tu by som chcel upozorniť, že ideálne je, ak vám s podkladmi do životnej poisťovne pomáha expert na poistenie alebo dobrý poradca. Ten už vie určiť, ktoré poisťovne vybrať pre predbežné posúdenie a ktoré nazerajú na vaše diagnózy prísnejšie.
Väčšina poisťovní posiela do 3 pracovných dní výsledok z predbežného ocenenia zdravotného stavu klienta. Dobrou správou je, že väčšina veľkých poisťovní už dokonca ponúkajú aj online vyhodnocovanie zdravotného stavu.
Možnosť uzatvorenia zmluvy s následným oceňovaním zdravotného stavu
Existuje ešte jedna možnosť, ako uzavrieť životnú poistku, a tou je spísanie ostrej zmluvy s poisťovňou, ktorej súčasťou je aj zdravotný dotazník. Zdravotná poisťovňa začne posudzovať váš stav až po prijatí zmluvy. Môže sa stať, že si od vás vyžiada ďalšie podklady. V takom prípade vystaví tzv. intervenciu poistnej zmluvy, v ktorej popíše detail požiadaviek. Ak to však nestihnete do požadovaného termínu, zmluva s poisťovňou vám zanikne aj so spätným dátumom a poisťovňa vám vráti zaplatené poistné. Štandardne je táto doba od 6 do 8 týždňov od uzatvorenia zmluvy.
Takéto podpisovanie zmluvy s poisťovňou má jednu nevýhodu. Faktom je, že nemusíte mať doriešenú finálnu poistnú zmluvu ani po niekoľkých mesiacoch. Takáto možnosť sa oplatí najmä klientom, ktorí majú 100% zdravotný stav a neťažia ich žiadne zdravotné problémy.
Za akých podmienok vás poisťovňa môže poistiť?
Životná poisťovňa vás môže poistiť:
- v plnom rozsahu
- v plnom rozsahu, ale s prirážkou k cene
- prijme vás s vylúčenými konkrétnymi diagnózami a ich následkami, pričom cena za poistenie sa nezníži. Výnimkou je len poisťovňa Youplus
- poisťovňa vás jednoducho nepoistí
Napokon sa môže stať, že výsledky predbežného ocenenia vášho zdravotného stavu sa budú natoľko líšiť, že poradie vami preferovaných poisťovní sa úplne zmení. V niektorých prípadoch vám poradca môže odporučiť aj kombináciu viacerých poisťovní.
Na čo by ste ešte mali myslieť pri životnom poistení
- Ak poisťovňa vylúči nejakú diagnózu z poistenia, neznamená to automaticky zľavu na poistnom. Stáva sa, že pri poistení invalidity vylúči z poistenia akékoľvek diagnózy, ktoré súvisia s problémami s chrbtom, pričom tie sú príčinou vyše 20% invalidity, no zľavu z poistného vám neposkytne. Výnimkou je poisťovňa Youplus.
- Ak trpíte problémami s chrbtom alebo poškodením chrbtice, niektoré poisťovne môžu vylúčiť z poistenia kompletne celý chrbát, kým iné môžu zadefinovať iba konkrétnu časť chrbta ako krčnú alebo hrudnú chrbticu.
- Niektoré poisťovne vám môžu vylúčiť z poistenia nielen príčiny následkom choroby, ale aj úrazom, kým iné vám vylúčia len príčiny následkom choroby.
- Sú poisťovne, ktoré automaticky vylučujú z poistenia všetky úrazy, poškodenia a diagnózy, s ktorými vstupujete ako klient do poistenia. A to aj vtedy, ak vám do predbežného posúdenia nevypíšu žiadnu výluku. Hovoríme o tzv. generálnej výluke.
- Najčastejšou príčinou zamietnutia poistného plnenia je, ak nekorektne priznáte zdravotný stav klienta. Preto nepodceňujte vyplnenie zdravotného dotazníka.
Potrebujete sa poradiť ohľadne životného poistenia? Napíšte mi do formulára nižšie alebo si rovno dohodnite bezplatnú konzultáciu tu-https://calendly.com/patrikkunzo
