Komu sa oplatí stavebné sporenie v roku 2019?

Stavebné sporenie už pre mnohých nebude tým, čím bolo doteraz. Pre viacerých sporiteľov slúžilo ako výhodné zhodnotenie peňazí, ktorých účelovosť banka doteraz nechcela dokladovať. Aj keď sa po novom veľa vecí zmení, stavebné sporenie má stále čo ponúknuť. V prípade, že v budúcnosti plánujete nové bývanie alebo rekonštrukciu, môžete nad ním stále uvažovať.

Záujem o stavebné sporenie postupne klesá. Dôvodom sú nižšie úrokové sadzby, úrokovo nižšia štátna podpora a vyššia požiadavka na vklady. Stavebné sporiteľne od 1. januára 2019 prechádzajú opäť novými zmenami. Jednou z nich bude výrazné navýšenie vkladu na maximálnu štátnu podporu z pôvodných 1327 eur až na 2 800 eur a na atraktivite mu nepridáva ani nutnosť preukazovania použitia peňazí výlučne na stavebné účely.

Nové podmienky sa viažu na stavebný účel

Nové podmienky eliminujú priateľských sporiteľov, ktorí si sporia cez stavebné sporenie, ale ešte nevedia, ako by chceli do budúcna naložiť so svojimi peniazmi. Peniaze zo stavebného sporenia sa budú viazať už len na stavebný účel – to znamená, že ich môžete minúť buď na kúpu alebo rekonštrukciu svojho bývania.

Ak neuvažujete o budúcej kúpe nehnuteľnosti alebo rekonštrukcii vášho bývania, stavebné sporenie už nebude určené vám. Banka od vás po novom bude žiadať, aby ste vydokladovali účel vašich nasporených peňazí. Cieľom týchto zmien je navýšiť podiel stavebných úverov a tým pádom znížiť celkové zadlženie sa ľudí pri kúpe nehnuteľnosti. Dá sa očakávať, že tento cieľ bude splnený. Už len na konci šesťročného viazaného obdobia by sporiteľ mal mať na sporiacom účte viac ako 17-tisíc eur. Samozrejme za predpokladu, že na svoje sporenie vloží 2800 eur ročne.

Výhody stavebného sporenia sú v garanciách

• Oproti hypotéke, stavebný úver garantuje úrok na celú dobu. Ak si teda vyberiete úver zo stavebného sporenia budete mať istotu splátky počas 20 či 30
• Nemusíte prechádzať do inej banky s bežným účtom. Ak ste spokojný so svojou bankou, prípadne máte účet zdarma, ostane vám aj naďalej. Účet v stavebnej sporiteľni stojí len 12 eur ročne. Návod ako získať účet zdarma vo svojej banke nájdete tu.
• Na stavebný úver máte zo zákona nárok. Stačí splniť jednoduché podmienky. Bežne je to minimálne 2 roky sporenia, nasporených 20% z výšky úveru a dostatočné hodnotiace číslo . Hodnotiace číslo sa zvyšuje každým pravidelným vkladom. Ak budete sporiť poctivo, nemusíte sa obávať, že nebude dostatočné, ak budete potrebovať využiť daný úver.
• Štátna podpora je automatická a pripisovaná vždy k 31.12. v danom roku. Jej výška sa však môže meniť. V roku 2019 predstavuje 70 eur.

Aké sú podmienky pre získanie štátnej podpory v roku 2019

• Výška vkladu na plnú podporu sa zvýšila o viac ako 140 % na súčasných 2 800 eur ročne. To znamená, že nastane výrazný rozdiel v nasporenej sume. No ani pri tomto vklade nemusíte dostať štátnu podporu každý.
• Ak vložíte 2800 eur ročne, dostanete podporu od štátu vo výške 70 eur.
• Na získanie štátnej podpory u sporiteľov nad 18 rokov je podmienkou aj príjem. Ten nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. Ak sa tak stane, na podporu nemáte nárok. Výnimku tvoria deti, pri ktorých sa príjem rodičov nezohľadňuje a je možné poberať štátnu podporu aj pri vyšších príjmoch rodiny.
• Priemerný výnos za celé šesťročné obdobie pri maximálnom vklade je nižší ako 1% ročne. Pre tých, ktorí nesporia plnú sumu platí, že čím menší vklad, tým nižšie zhodnotenie.
• Ak uzatvoríte zmluvu až v druhom polroku, teda po 30. júni v danom roku, dostanete štátnu podporu vo výške 50% aj v prípade, že nasporíte plnú sumu.

Rôzne situácie, ktoré môžete zažiť

Stavebné sporiteľne sa na danú situáciu pripravujú zodpovedne. Mení sa toho veľa. Ako to bude fungovať ďalej, čo po šiestich rokoch sporenia ak nebudete chcieť sporiť dieťaťu aj naďalej? Ako sa dokladuje príjem? A čo dôchodcovia, ktorí pracujú? Alebo študent, ktorý má 15 rokov, ale na konci sporenia bude mať 21?

To sú otázky, ktoré vieme zodpovedať. Zatiaľ len teoreticky. V každom prípade príjem nebudete dokladovať vy. Stavebná sporiteľňa dostane informáciu o poskytnutí, resp. neposkytnutí štátnej prémie od Finančnej správy. To isté platí aj pri študentovi či dôchodcovi. A ak dieťaťu už nebudete chcieť sporiť, no budete mať záujem o štátnu prémiu, musíte každé euro zdokladovať na aké stavebné účely ho použijete.

Príprava na hypotéku vám zlacní úver a ušetrí na úrokoch tisíce eur

Bývanie je štatisticky najdôležitejšou a najväčšou investíciou v živote. Príprava na ňu nie je povinná, ale tí, čo sa pripravujú, ušetria nemalé peniaze. Spočíva to hlavne v nižšom úverovom zaťažení aj samotným prístupom banky. Banka uprednostňuje žiadateľov, ktorí majú časť svojich vlastných prostriedkov. Pre vás to znamená aj výhodnejšiu pozíciu pri vyjednávaní úrokovej sadzby a prípadných podmienkach hypotekárneho úveru.

Pozrime sa na nasledovnú tabuľku. Porovnajme si v nej hypotéku v prípade, že máme vlastné finančné prostriedky alebo keď ich nemáme. Predstavte si, že si chcete kúpiť byt v hodnote 100-tisíc eur pri úvere na 30 rokov s dobou prvej fixácie úroku na 5 rokov a úrokovej sadzbe 1,4% ročne. Vidíte ten rozdiel?

Sporením sa vyhneme v súčasnosti drahšiemu a veľmi zaužívanému modelu, kedy si kupujúci najprv vybaví hypotéku a potom plánuje sporiť na jej predčasné splatenie. Moja prax ukazuje, že táto predstava sa u sporiteľov často stretáva len s teóriou, čo pri zvýšených výdavkoch nie je nič nezvyčajné.

Čas ukáže, ako rýchlo sa tieto zmeny prejavia a ako sa to dotkne stavebného sporenia. Isté však je, že stavebné sporenie ako jedna z foriem bezúčelového garantovaného sporenia končí. Otázkou ostáva, kam si budeme v budúcnosti ukladať svoje peniaze.

Čo ak si chcem iba sporiť?

Vyššie uvedené podmienky na prvý pohľad znevýhodňujú stavebné sporenie oproti iným produktom. Tým, že nasporené peniaze nebude možné použiť na čokoľvek, sú až diskvalifikačné. No v súčasnosti máme niekoľko iných možností. Napríklad podielové fondy majú historicky niekoľko násobne vyššie zhodnotenie ako stavebné sporenie. Alebo termínované účty, kde sa úroky pohybujú okolo 1,2% ročne už pri dvojročnej viazanosti. Ak hľadáte inšpiráciu, kam si sporiť v súčasnosti, možno vám pomôže článok Kam sporiť nielen v roku 2019.

Čo ak uzatvoríte zmluvu ešte v roku 2018?

Ak si uzavriete stavebné sporenie do konca roka 2018, vyhnete sa podmienke dokladovať peniaze po ukončení sporenia na stavebné účely. Stavebné sporiteľne v súčasnosti ponúkajú rôzne benefity. Ako napríklad 2% bonusový úrok v prvom roku sporenia, účet na prvý rok zadarmo a podobne. To však nemení nič na situácii, že musíte vkladať od budúceho roka 2 800 eur, mať nižší príjem ako je 1,3 násobok priemeru v národnom hospodárstve na získanie štátnej prémie. Preto je dobré zvážiť, či spĺňate tieto podmienky na sporenie. A podľa toho sa rozhodnúť, či bude stavebné sporenie pre vás vhodné alebo zvoliť inú možnosť.