Viete, kam investujú finanční poradcovia svoje peniaze? Ktoré sporenia preferujú a na čo si dávajú pozor? Inšpirujte sa overenými tipmi, ako efektívne zhodnotiť svoje úspory.
Skontaktoval som sa s desiatkami finančných poradcov naprieč celým Slovenskom. Pýtal som sa ich a diskutoval s nimi, kam sporiť a kde investujú svoje financie a peniaze svojich klientov. Prečítajte si zaujímavé tipy ako zhodnotiť svoje peniaze podľa toho, aký ste typ sporiteľa alebo investora.
Kam sporiť, ak ste konzervatívny sporiteľ požadujúci garanciu
Očakávaný výnos: 0,05 – 2% ročne
Jedným z riešení môže byť sporiaci účet. Zhodnotenie sa pohybuje na nízkej úrovni, no máte garanciu až do výšky vkladu na 100 000€. Výnos sa pohybuje od 0,05% do 0,30% ročne. Štandardne sa však vyžaduje aj iný typ účtu v danej inštitúcií, napríklad bežný účet.
Druhý variant je termínovaný účet alebo vkladná knižka s vyšším zhodnotením. Opäť tu platí garancia vkladu, no pripája sa nová podmienka. Musíte dodržať zmluvne dohodnutý čas, dokedy sa svojich peňazí nedotknete. V opačnom prípade môžete očakávať sankciu. Termínovaných účtov je niekoľko a úroky sa pohybujú od 0,30% až do 2,0% v závislosti od dĺžky fixácie a výšky vkladu.
Od leta 2022 by sa mohli mierne zvýšiť úrokové sadzby na termínovaných účtoch vzhľadom k politike uvoľňovania Európskej centrálnej banky. Uvidíme, nakoľko sa to prejaví v zvyšovaní úrokov pri týchto typoch účtov.
Vyvážený investor
Očakávaný výnos: 2 – 5% ročne
Bezpečný prístav pre vyššie zhodnotenie bez zákonnej garancie no z dlhou pozitívnou históriou sú slovenské realitné fondy. Zhodnotenie niekedy prevyšuje aj hranicu 3% ročne. Poskytovateľov je niekoľko a asi najznámejší a často ponúkané sú IAD realitný fond a Prvý realitný od Poštovej banky. Dôležité pri týchto fondoch je, aké ponúkajú nielen zhodnotenie, ale aj podmienky. Napríklad jeden z týchto fondov má v zmluve klauzulu, že môže bez varovania zastaviť vyplácanie podielov, teda reálne akýkoľvek výber na dobu 12 mesiacov.
Ak vám táto podmienka nevadí, možno je to pre vás vhodná alternatíva.
Ak skôr preferujete zahraničné fondy, ktoré majú dlhú históriu a sú overené, máte na výber z viac ako štyridsať fondov. Výnos je prijateľnejší aj pri zachovaní nízkej miery rizika. Tieto fondy sú vhodné, ak ste konzervatívny sporiteľ a chcete svoje peniaze ukladať jednorazovo. Pri pravidelných platbách by nemali tvoriť väčšinu portfólia. Na Slovensku máme napríklad spoločnosť European Investment Centre (EIC), ktorá je plne regulovaná Národnou bankou Slovenska a je jednou z najväčších poskytovateľ podielových fondov na Slovensku. Práve táto spoločnosť disponuje viac ako 40 dlhopisovými fondami s vyšším zhodnotením ako 4% ročne za obdobie posledných desať rokov.
Dlhodobý a dynamický investor
Očakávaný výnos: 5 – 10% ročne
S týmto typom sporiteľa sa my poradcovia stretávame asi najčastejšie. Ľudia hľadajú zaujímavý výnos vyvážený prijateľným rizikom. Vhodné môžu byť zmiešané, akciové alebo alternatívne podielové fondy. Na Slovensku je možnosť vybrať si z vyše 200 takýchto fondov. Nájdeme ale aj dlhopisové, ktoré majú nižšiu kolísavosť. Ideálne sú v začiatkoch vášho investovania, ak ešte nepoznáte finančný trh alebo si to chcete len vyskúšať.
Opäť ich ponuku nájdete u EIC, ale aj iných ako napríklad Conseq Investment Management či priamo Amundi Asset Management.
Ak zvažujete dlhodobé investovanie, napríklad aj na dôchodok, zaujímavý môže byť indexový fond. Ten máme aj v druhom alebo treťom pilieri. Preto ho veľa z nás už má vo svojom portfóliu. Je kolísavejší ako vyššie uvedené formy, no na druhej strane, poskytuje výrazne lepšie zhodnotenie ako napríklad konzervatívne dlhopisové fondy.
Štúdie ukázali, že ak investujete jednorazovo do spomínaných akciových fondov na obdobie aspoň 10 rokov, je pravdepodobné na 99%, že neprerobíte. Tieto fondy sú ideálne nielen v dôchodkových fondoch, ale aj pri súkromnom pravidelnom investovaní.
Ak máte dostatok skúseností a čas, môže jednoducho investovať aj priamo do zahraničných akcií. Často využívané sú napríklad tzv. Blue chips – zoskupenie ekonomicky najsilnejších amerických firiem.
Ak nemáte toľko skúsenosti pozrite sa na ETF indexové fondy ako napríklad S&P 500, DAX, MSCI Global a podobné. Určite to stojí minimálne za zváženie.
Kam sporiť, ak ste odvážny investor
Očakávaný výnos: 10% –
V poslednom desaťročí narastá počet firiem ktoré sa zaoberajú týmito investíciami. Môžeme medzi nich zaradiť rôzne hedge fondy, spoločnosti obchodujúce na trhu Forex, prípadne s krypto menami. V prvom rade to nie je žiadny podvod, ak daná spoločnosť reálne funguje na trhu a má dobrú históriu. No úprimne, firiem ktoré to naozaj vedia, je veľmi málo. Tu zohráva veľkú mieru psychika investora.
Predstavte si vašu reakciu, keď za pár mesiacov a možno niekedy aj týždňov stratíte 15 až 20% zo svojho portfólia. A pri týchto investíciách sa bežne stáva, že klient je v dočasnom poklese aj 50%. Je to pre vás únosné? Ak áno, super.
Ďalšou alternatívou kam sporiť, resp. investovať je nakupovanie akciových podielových fondov počas krízového obdobia. Áno, presne tak. Keď iní predávajú, vy nakupujte. Opäť ale platí pravidlo, že musíte byť psychicky pripravený na všetko. Nikto nedokáže s presnosťou určiť, kde je pomyselné dno daného fondu, Hranica, kde fond začne opäť zarábať.
V praxi to znamená, že stále môže vaša investícia dočasne poklesnúť. Dôležité je, aby ste si správne spočítali, koľko chcete investovať a naplánovali ste si, kedy presne vstúpite do trhu a za akých podmienok. Napríklad, ak fond klesne o 20%, nakúpim XY podielov. Keď sa prepadne o ďalších 10%, nakúpim ďalších XY podielov a pod.
Príkladov takého investora je nespočetne veľa. Od nákupu riadeného hedge fondu po menej známe a riskantnejšie akcie až po kúpu krypto mien v dobe, keď ich cena klesla pod 80-90% hodnoty. Sú to špekulácie a je dobré mať vždy na pamäti, že vaše prostriedky sa raz možno nevrátia. No ak to robíte dobre, a rozkladáte svoje financie, môžete sa v budúcnosti tešiť so ziskov nad bežným priemerom.
Existuje dokonalé sporenie?
Našli ste sa v jednom z týchto typov? Výborne! Rád by som vás však upozornil, že nech ste akýmkoľvek sporiteľom, ani jedna odpoveď nie je správna. V prvých dvoch prípadoch nedosiahnete vyšší zisk, ako inflácia. To reálne znamená, že ste prerobili.
V treťom prípade ste mierne nad infláciou a po zdanení máte zisk okolo 1%. To vám nezabezpečí vyšší príjem do rozpočtu. Štvrtý a piaty typ si už polepšuje a z celkového pohľadu je dobrý, no nie ideálny z pohľadu základného pravidla investovania, ktorým je rozloženie rizika, tzv. diverzifikácia. Šiesty typ nepozerá na krátkodobé úspory. A siedmy typ je niekedy cesta do nenávratna bez možnosti sa vrátiť sa späť a skúsiť to znova.
Na čo vsádzajú finanční poradcovia?
Mnohí vsádzajú na kombináciu rôznych typov sporenia. To znamená, že sa pre klienta snažia zložiť celé portfólio. Ak máte svoje úspory len v jednom druhu sporenia, buď sa oberáte o možnosti alebo príliš riskujete, že o svoje peniaze prídete. Odporúčanie vsadiť všetko na jednu kartu sa už v minulosti neraz ukázalo ako nesprávne.
Napríklad, kto na konci roka 2010 vsadil všetko na zlato, môže dnes počítať, že má o viac ako 30 % menej peňazí. Alebo, kto v roku 2007 investoval väčšiu časť svojho portfólia do dlhopisov, nemusí mať ešte ani výšku svojho základného vkladu. Dlhopisy majú obvykle výrazne pomalší rast po kríze, ako napríklad akcie.
Dá sa tomu predísť. A jednoducho. Zložte si portfólio z viacerých druhov aktív. Niekde budete mať menej, niekde viac. Dôležitý je výsledok. A ten by mal byť priaznivý pri správnom nastavení.
Ako to robím ja?
Mnohí klienti sa ma často pýtajú, kam sporiť konkrétne, aby sa peniaze zhodnocovali. Každý z nás je iný a každý má iné očakávania. Doba sa stále mení a je dynamická na nové podnety.
Spravidla však rozdeľujem klientom financie na niekoľko druhov portfólií v závislosti od cieľa investovania či sporenia. Krátkodobú rezervu ponechávame na bežnom prípadne sporiacom účte. Dlhodobú rezervu umiestňujem na niekoľko podielových fondov, práve prostredníctvom EIC. Dlhodobé sporenie, ako dôchodok alebo sporenie pre naše deti, umiestňujem do dynamických podielových fondov. A tak ďalej.
Ak chcete zistiť, akým pomerom by ste si mali rozložiť svoje úspory, vyhľadajte skúseného finančného poradcu. Nechajte si vypracovať investičný profil, ktorý bude ušitý len pre vás. Zistíte, ktorý typ vás najviac charakterizuje a budete vedieť, kam uložiť väčšiu časť svojich peňazí a kam zasa menšiu.
