Sporili ste si v II. pilieri a dostávate sa do dôchodkového veku? V tom prípade by vám poisťovňa mala predostrieť ponuky na vyplácanie nasporených peňazí. Pozrite si základný prehľad, o aké typy dôchodku z druhého piliera môžete požiadať tak, aby ste mali peniaze čo najskôr alebo vám budú vyplácané doživotne.
Ponuky doživotného dôchodku vám pošlú 3 poisťovne – Allianz, Generali a Union. Za predpokladu, že máte dostatočne nasporenú sumu, dostanete na výber až z 15 možností dôchodku. Ako je možné sa orientovať v takom množstve ponúk? Pozrite sa na základný prehľad a stanovte si cieľ pri výbere dôchodku – peniaze mať čo najskôr alebo nižšiu doživotne vyplácanú rentu.
Prvá ponuka: Doživotný dôchodok z poisťovne
Pri doživotnom dôchodku z druhého piliera máte tri hlavné varianty:
- klasický doživotný dôchodok
- doživotný dôchodok s ročným alebo dvojročným pozostalostným krytím
- doživotný dôchodok s navyšovaním o 2% ročne
Pri klasickom doživotnom dôchodku máte garanciu vyplácanej dávky do konca života. Dedenie je však limitované na sedem rokov. V praxi to znamená, že ak zomriete po siedmych rokoch, vaši príbuzní už po vás nedostanú nič.
Doživotné dôchodky s ročným alebo dvojročným pozostalostným krytím garantujú to isté, čo klasický dôchodok. No poisťovňa sa navyše zaväzuje vyplácať pozostalostný dôchodok vašim blízkym. To znamená, že v prípade vášho úmrtia budú dávky rozdelené ešte rok alebo dva medzi vašich príbuzných rovnakým dielom. Poisťovňa ich bude vyplácať rok alebo dva podľa toho, čo ste si dohodli v zmluve. Oproti klasickému doživotnému dôchodku je tento typ drahším produktom a zároveň zníži váš dôchodok približne o 4 až 8 percent.
Doživotný dôchodok s navýšením naopak garantuje každoročne zvýšenie o 2%. Avšak je nižší ako prvé dva varianty a jeho návratnosť je viac ako dvadsať rokov.
Druhá ponuka: Minimálny doživotný dôchodok z poisťovne a ľubovoľný dôchodok z druhého piliera
Pri tejto ponuke vám bude vyplácaný dôchodok rovno z dvoch inštitúcii – z poisťovne a z dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). V praxi to znamená, že si vyberiete poisťovňu, ktorá približne 1/3 peňazí použije na vyplácanie minimálneho garantovaného dôchodku a zvyšné 2/3 môžete použiť na výber dôchodku z DSS.
Aké sú výhody takéhoto rozdelenia?
- Peniaze v DSS sa vám naďalej investujú na rozdiel od poisťovne, ktorá vám síce dôchodok garantuje, ale nepočíta príliš s infláciou. Takto si viete svoje peniaze rozdeliť napríklad na 20 rokov a ich zhodnotenie vám prispeje na vyšší dôchodok.
- V prípade, ak chcete svoje peniaze získať čo najrýchlejšie, môžete sa s DSS dohodnúť na úplnom vyplatení nasporených peňazí. Dostanete ich v jednej dôchodkovej dávke.
- Ak budete poberať dôchodok aj z DSS, nasporené peniaze budú po celú dobu dediteľné rovnako ako pri sporení na dôchodok. Nemusíte mať obavu, že prepadnú poisťovni.
Ak chcete, aby vaše peniaze boli čo najdlhšie obdobie dediteľné, vyberte si ponuku v kombinácii dôchodku z poisťovne a dôchodku z DSS.
Tretia ponuka: Dočasný dôchodok vyplácaný na dohodnutý počet rokov
Dôchodok z druhého piliera môžete poberať aj po dobu, ktorú si vyberiete z ponuky poisťovne. To znamená, že vám môže chodiť 5, 7 alebo 10 rokov na účet. Pri každom časovom horizonte máte na výber z uvedenej presnej sumy, ktorú budete poberať každý mesiac. Takúto ponuku však dostanete len od UNION poisťovne. Allianz, ani Generali ju neponúka.
Nevýhodou je, že tento typ dôchodku nepodlieha dedeniu. V praxi to znamená, že ak poberateľ dôchodku zomrie skôr, ako bol dohodnutý, zvyšok peňazí ostáva v poisťovni.
Vyberte si ponuku, ktorá vám najviac sedí
Chcem peniaze dostať v čo najkratšej dobe
Ak si určíte ako prioritu dostať vaše peniaze čo najskôr, najvýhodnejšie pre vás bude požiadať o minimálny dôchodok z poisťovne a o zvyšné peniaze si môžete požiadať v DSS.
Tento model má výhodu, že minimálny dôchodok je dediteľný až do 7 rokov poberania a jednorazové peniaze si môžete zhodnotiť podľa vašich predstáv mimo DSS. Prípadne ich použiť na aktuálnu potrebu.
Chcem dôchodok z druhého piliera dostávať čo najdlhšie
Ak plánujete dostávať dôchodok čo najdlhšie, je dobré myslieť na doživotný dôchodok. Či si už zvolíte variant aj s pozostalostným krytím alebo postupným navýšením, to je už na vás. V každom prípade budete mať istotu, že vždy dostanete sumu, ktorú si vopred dohodnete. Nevýhodou môže byť inflácia, ktorá vám každý rok znehodnotí dôchodok v priemere 1,9%.
Dnešný model výberu dôchodku je na prvý pohľad zložitý. Je možné, že sa v praxi ukáže ako nedostatočný a postupne sa upraví. Ak rozmýšľate o výbere dôchodku z druhého piliera, odporúčam, aby ste sa poradili s odborníkom. Poradí vám, ktorý variant spĺňa vaše požiadavky o poberaní dôchodku.
