Hypotéka so zahraničným príjmom v roku 2025 a návod ako ju získať

Pracujete v cudzine a uvažujete, že svoje príjmy zo zahraničia využijete na hypotéku a kúpu nehnuteľnosti? Hypotéka so zahraničným príjmom je dnes už bežne dostupná. No na to, aby ste dostali úver, by ste mali splniť niekoľko podmienok. Prečítajte si, aké podmienky je potrebné splniť.

Približne 1,8 milióna Slovákov dnes pracuje alebo dlhodobo žije v zahraničí. Niektorí z nich uvažujú o návrate domov alebo rozmýšľajú o kúpe nehnuteľnosti na Slovensku. Niektoré slovenské banky schvaľujú hypotéky iba ľuďom, ktorí zarábajú v Európskej únii. Nájdu sa však aj také, ktoré vám poskytnú úver, aj keď pracujete mimo nej. Napríklad v Saudskej Arábii alebo v Amerike a Spojenom kráľovstve. 

Hypotéka so zahraničným príjmom v mene Euro

Ak dostávate príjem v európskej mene, máte na výber z viacerých možností. Banky na Slovensku bežne poskytujú hypotéky klientom, ktorí majú príjmy zo zahraničia v eurách. Každá sa však pozerá na dĺžku trvania pracovného pomeru inak. Niektoré si vyžadujú od klienta minimálne 4 mesiace, štandardne 6 mesiacov. Výnimkou je len Prima banka, ktorá neposkytuje hypotéku so zahraničným príjmom. 

Keďže banky nedokážu overiť váš príjem cez sociálnu poisťovňu, vo väčšine prípadov požadujú k štandardným hypotekárnym dokumentom aj tieto doklady:

• Potvrdenie o výške príjmu – potvrdenie požadované na tlačive banky
• Výpisy z účtu, kam vám prichádza mzda za obdobie 2 až 6 mesiacov v závislosti od banky
• Pracovnú zmluvu + všetky neskoršie dodatky 
• V niektorých prípadoch výplatné pásky za obdobie 2 – 6 mesiacov v závislosti od banky

Každý prípad je však individuálny a závisí od mnohých parametrov ako napríklad od kupovanej nehnuteľnosti, výšky a dĺžky trvania príjmu, pracovnej pozície a pod. Pripravte sa však nato, že banka vám schváli maximálne 90% financovanie nehnuteľnosti a 10% si budete musieť zafinancovať sami. Bežne však banky ponúknu „len“ 80% pri príjmoch so zahraničiach. Tipy ako získať dodatočné peniaze na financovanie kúpy nájdete tu – 4 spôsoby ako dofinancovať hypotéku.

Hypotéka so zahraničným príjmom v inej mene ako Euro

Príjem v inej mene, než v eurách, akceptuje v súčasnosti päť až šesť bánk na Slovensku. Ak teda zarábate v cudzej mene, je dôležité, aby ste sa vopred dobre pripravili. 

Ktoré banky akceptujú príjem aj v inej mene?

• ČSOB – akceptujú príjem v menách ako CHF, CZK, DKK, GBP, HRK, HUF, PLN, RON, SEK, USD aktuálne banka neakceptuje inú menu ako Euro
• Oberbank – príjem v CZK akceptujú iba v prípade veľmi bonitného klienta a je schvaľovaný na výnimku v Rakúsku
• Slovenská sporiteľňa – banka akceptuje každú menu, ktorá je na kurzovom lístku
• Tatra banka – banka preferuje príjem v eurách, avšak nevylučuje individuálne posúdenie jednotlivých prípadov hlavne pri mienkotvorných klientoch alebo vybraných profesiách. Napr. Lekári, IT a pod. 
• UniCredit Bank – akceptuje príjem v menách ako EUR v plnej výške, a pri menách  CZK, GBP, HUF, PLN v súčasnosti vo výške 80% z daného príjmu
• VÚB – akceptuje príjmy v mene krajín ako Austrália, Kanada, Nórsko, Švajčiarsko, USA a krajín EÚ

Podmienky, ktoré musíte splniť pri zahraničnom príjme

• Zamestnanecký pomer – živnostníkov akceptujú jedine z ČR (ČSOB)Aktuálne neakceptujú
• Doba zamestnania min. 4 mesiace (VÚB) až 6 mesiacov (ostatné banky)
• Príjem posielaný na účet – nezáleží, či je na Slovensku alebo v zahraničí
• SZČO – jedine v ČR (ČSOB), opatrovanie v Rakúsku alebo profesionálny športovec na výnimku

Kde nájdem dokumenty k potvrdeniu príjmu?

Potvrdenia o príjme 4 najväčších bánk nájdete tu – Slovenská sporiteľňa, VÚB, ČSOB, Tatra banka, UniCredit bank

Kedy vám banka pravdepodobne neposkytne hypotéku?

• ak pracujete ako agentúrny zamestnanec je posúdenie veľmi individuálne, šanca schválenia hypotéky je 50 na 50
• nespĺňate minimálnu dĺžku zamestnania 4 mesiace
• podnikáte v zahraničí, okrem výnimiek vyššie
• chcete založiť nehnuteľnosť mimo SR
• máte na Slovensku vysokú úverovú angažovanosť, tj, vysoké splátky úverov k príjmu

Účel hypotéky – bývanie verzus prenájom

Často s klientmi so zahraničia riešim otázku, ako banka skúma účel, pre ktorý nehnuteľnosť nakupujú. Respektíve, či banka skúma, že v nej ešte nebudú bývať alebo budú nehnuteľnosť prenajímať. 

Dobrou správou je, že banky na Slovensku neskúmajú po vyplatení hypotéky, ako budete využívať vašu nehnuteľnosť a nemusíte to ani banke hlásiť. Ak teda uvažujete o kúpe nehnuteľnosti na zatiaľ na prenájom, môžete sa smelo do toho pustiť. 

Hypotéka so zahraničným príjmom online alebo na základe plnej moci?

V minulosti sa zahraničný Slováci nevyhli nutnosti navštíviť Slovensko pri podaní žiadosti. Dnes to už neplatí a v niektorých bankách je možné podať žiadosť o hypotéku so zahraničným príjmom aj online, telefonicky, či plnou mocou osoby, ktorej dôverujete. Banka takúto žiadosť akceptuje, žiadosť posúdi a schváli ako keby ste žiadosť podpísali priamo pred pracovníkom banky. 

Získať hypotéku so zahraničným príjmom nemusí byť zložitý proces. Pripravte sa však nato, že schválenie úveru môže trvať dlhšie ako štandardne pár dní. No nemusí to byť pravidlom. V roku 2025 sa aj hypotéky so zahraničným príjmom schvaľujú v priemere za 1  až 3 pracovné dni. Ak sa dobre pripravíte a zvolíte vhodnú banku, vaša nová hypotéka nemusí byť žiadny problém.

Akú odmeny platíte finančnému poradcovi za pomoc s hypotékou?

Táto služba sprostredkovania hypotéky je pre vás bezplatná. Finančného poradcu / sprostredkovateľa zaplatí banka za sprostredkovanie po načerpaní hypotéky. Je to jednoduché, ak vám nevyrieši situácia, nedostane žiadnu odmenu a ak áno, zaplatí ho banka. 

Ak nemáte svojho finančného experta na Slovensku, napíšte mi nižšie do formulára vašu situáciu alebo si rovno dohodnite bezplatnú konzultáciu tu – https://calendly.com/patrikkunzo

FAQ – hypotéka so zahraničným príjmom – najčastejšie otázky klientov