Ste živnostník a uvažujete nad úverom? Hypotéka pre živnostníkov môže byť pre majiteľa malej firmy procesne náročnejšia, ale dá sa to. Pripravte sa na to, že sa budete musieť obrniť väčšou trpezlivosťou a banke vydokladovať viac neštandardných dokumentov, než pri zamestnaneckom pomere. Prečítajte si, čo by ste si mali pripraviť a ako si zvoliť správnu banku pre získanie hypotéky.
Aktualizácia 10.9.2022
Viete, aké sú vaše možnosti a aké minimálne podmienky by ste mali ako živnostník splniť, aby bola vaša žiadosť o hypotéku úspešná? Pre získanie úveru potrebujete splniť predovšetkým dve základné kritériá, ktorými sú:
- Príjem z podnikania
- Dĺžka vášho podnikania
Hypotéka pre živnostníkov: Príjem
Banky vychádzajú pri hypotéke pre živnostníkov z dvoch vzorcov, ako možno váš príjem vypočítať. Prvým spôsobom je výpočet z percenta z vašich tržieb, ktorý banky využívajú často. V praxi to znamená, že vaše koncoročné tržby vydelíte príslušným percentom, ktoré akceptuje banka a 12 kalendárnymi mesiacmi. Takto vám vyjde výška mesačného príjmu, z ktorého banka vypočíta aj následné koeficienty ako je napríklad maximálna výška úveru. Každá banka však akceptuje inú percentuálnu výšku tržieb. Preto si pozrite moju tabuľku nižšie.
* 20% štandardne, 70% pri vybraných povolaniach a po splnení podmienok. ** 10% štandardne, 40% vybraným skupinám – advokáti, sudcovia, opatrovateľka v Rakúsku, profesionálny športovec, 60% uznajú skupinám, ktoré si uplatnili paušálne výdavky v daňovom priznaní za minulý rok. *** 10% štandardne, 55% pre tých živnostníkov, ktorý nepresiahli za minulý rok tržby 80 000€ a komorových pracovníkov.
Podľa tabuľky vidíte, že Slovenská sporiteľňa (SLSP) napríklad akceptuje 60% z tržieb v prípade uplatnenia si paušálnych výdavkov. VÚB banka zasa akceptuje 50% z tržieb v prípade komorových pracovníkov ako sú napríklad lekári, advokáti, sudcovia a pod.
Čo to v praxi znamená? Povedzme, že vaše príjmy dosiahli za kalendárny rok 30 000€ a uplatňujete si paušálne výdavky. V Slovenskej sporiteľni vám teda vypočítajú príjem zo sumy 30 000 x 0,6 (60% tržieb). Váš čistý ročný príjem tak banka posúdi na 18 000€. Mesačný príjem získate vydelením tejto sumy 12 mesiacmi, čo je v tomto prípade 1500€.
Druhým spôsobom na výpočet príjmu živnostníka je hospodársky výsledok z podnikania. Vzorec je pomerne jednoduchý a vychádza z vášho daňové priznania.
Z hrubého základu dane odpočítate zaplatenú daň a vydelíte dvanástimi (12 mesiacov v roku).
Týmto vzorcom dostanete priemerný mesačný príjem. Pozor, ak by bol hospodársky výsledok v daňovom priznaní záporný. Banky vtedy neakceptujú ani prvú možnosť výpočtu príjmu prostredníctvom tržieb.
To znamená, že ak vaše tržby dosiahli v minulom roku 30 000€ a uplatnili ste si 60% paušálne výdavky, váš hrubý základ dane bude 12 000€. Z tejto sumy odrátate zaplatenú daň, napríklad 2 000€, a dostanete konečný ročný príjem 100 00€. Čistý mesačný príjem akceptovaný bankou získate vydelením ročného príjmu, a teda 12 mesiacmi v roku. V tomto prípade bude váš mesačný príjem predstavovať zaokrúhlene len 833€.
Hypotéka pre živnostníkov: Dĺžka podnikania
Dôležitým kritériom pre získanie úveru je aj doba trvania vášho podnikania. Každá banka prihliada na dĺžku podnikania pri hypotéke pre živnostníkov inak. Slovenskej sporiteľni alebo ČSOB banke stačí pomerne krátky čas podnikania – 6 mesiacov. Poštová banka od vás bude žiadať minimálne 24 mesiacov podnikateľskej skúsenosti.
Akú výšku hypotéky môžete získať?
Aktuálne výraznejšie zasahuje do výpočtu maximálne výšky hypotéky tzv DSTI index. Daný index počíta maximálnu výšku splátky v pomere k príjmu. Najväčšiu rolu zohráva výška úroku, ktorá sa ráta ešte som stres testom a to plus 2% navrch. Aktuálne úrokové sadzby nájdete TU.
To najdôležitejšie pre získanie hypotéky: Plánujte!
Plánujte, plánujte, plánujte. V tomto prípade platí dvojnásobne, že čím skôr sa pripravíte na hypotéku, tým je väčšia pravdepodobnosť, že vám bude úver schválený podľa vašich požiadaviek. Čím viac bude váš príjem pre banku dôveryhodnejší, tým máte vyššiu šancu na získanie lepšieho úroku pri hypotéke.
Ak už ste v štádiu rozhodovania a hľadáte optimálne riešenie pre hypotéku, napíšte mi. Spoločne nájdeme vhodné riešenie. Bezplatnú konzultáciu si môžete dohodnúť tu – https://calendly.com/patrikkunzo
FAQ – hypotéka pre živnostníka – najčastejšie otázky
Ktorá banka je najvhodnejšia pre živnostníka?
Aktuálne akceptuje najvyššie percento príjmu Slovenská sporiteľňa a VÚB. Ale v prípade, že pracujete pre jedného „zamestnávateľa“ aj Tatra banka dokáže akceptovať vysoké percento tržieb.
Aká je základná podmienka pre získanie hypotéku u živnostníka?
Základom je daňové priznanie za predchádzajúci rok.
Ako banka skúma, či podnikanie stále trvá?
Banka požaduje výpisy z účtu štandardne za 6 predchádzajúcich mesiacov pred žiadosťou. Preto je dôležité aj načasovanie žiadosti v prípade výpadkov príjmu.
Je možné podať žiadosť o hypotéku aj online?
Áno, niektoré banky to za presne stanovených podmienok umožňujú.
