Vedeli ste, že v Amerike je II. dôchodkový pilier povinný pre úradníkov i zamestnancov korporácií? Dokonca si na svoj dôchodok môžu prilepšiť až o 8% za každý odpracovaný rok navyše. Ako vyzerá americké sporenie na starobu v porovnaní so Slovenskom a čo by sme mohli zlepšiť?
Dôchodkový systém v USA je postavený rovnako ako u nás na 3 pilieroch.
- I.pilier – štátny dôchodkový systém
- II.pilier – príspevky zamestnávateľa a súkromné individuálne plány
- III.pilier – individuálne dôchodkové účty
Dôchodok v USA v I. pilieri
V prvom pilieri si povinne sporia všetci zamestnanci od 21 rokov. Zaujímavosťou je, že Američania dostávajú po dosiahnutí dôchodkového veku za každý odpracovaný rok 8% vyšší dôchodok od štátu.
Dôchodok v USA v II. pilieri
Sporenie v druhom pilieri je pre zamestnávateľov daňovo zvýhodnené a označuje sa podľa vopred stanovených stratégií ako 401k. Na Slovensku síce daňové zvýhodnenie firiem existuje, ale nie v takej miere ako v USA.
Pozrime sa, ako tento systém funguje v Amerike, kde je najrozšírenejší. Toto sporenie prináša 3 hlavné výhody:
- Zamestnávateľ prispieva polovičnú sumu z príspevku zamestnanca a to až do výšky 6% z jeho hrubej mzdy.
- Výška príspevku je daňovo zvýhodnená až do výšky 15 000 USD ročne. Dokonca pri zamestnancoch nad 50 rokov až do sumy 20 000 USD.
- Zisk je zdaňovaný až pri výbere peňazí. To umožňuje zúročiť aj dosiahnuté zisky počas celej doby.
Zaujímavosťou je, že vstup do druhého piliera je povinný pre štátnych zamestnancov i pracovníkov veľkých korporácií. Týmto chcela americká vláda minimalizovať negatívny dopad chudoby obyvateľov v dôchodkovom veku.
„Štát práve vďaka vysokej daňovej úľave motivuje zamestnávateľov, aby ich zamestnanci sporili na dôchodok.“
Na Slovensku dôchodok v takejto forme existuje v treťom pilieri. Nie je však natoľko výhodný ako v USA.
Dôchodok v USA v III. pilieri
Naopak, tretí pilier daňovo zvýhodňuje sporiteľa. Dôchodkové spoločnosti v rámci súkromných dôchodkových schém môžu ponúkať investovanie v štyroch typoch fondov:
- Zmiešaný, v ktorom je vyvážený pomer medzi akciami a dlhopismi
- Pasívny, tzv. target date fund, ktorý zohľadňuje vek sporiteľa
- Aktívny, ktorý je spravovaný podľa želania sporiteľa
- Stabilizačný, ktorý garantuje ochranu peňazí v prvých 120 dňoch. V tomto období z neho môže sporiteľ vystúpiť bez sankcií.
Až 72% amerických dôchodkov je spravovaných práve pasívne. Sporitelia, ktorí si šetria na dôchodok v Amerike, si môžu vyberať medzi spoločnosťami aj na základe poplatkov, ktoré si účtujú. Táto schéma troch pilierov je ideálna, keďže zamestnávateľ aj zamestnanec sú dostatočne motivovaní daňovými výhodami k sporeniu na dôchodok.
III. pilier na Slovensku
Na Slovensku je daňové zvýhodnenie vo forme zníženia základu dane do výšky 180€ ročne. Na výber máte z 13 fondov a iba zo štyroch správcov. Napriek tomu si u nás sporí v III. pilieri viac ako 829-tisíc ľudí.
Čo hovorí analýza Ministerstva SR?
Dôchodky v Amerike si prešli pred niekoľkými rokmi výraznými zmenami. V súčasnosti je sporenie na dôchodok pre Američanov dostatočne motivujúce a dá sa predpokladať, že sa v budúcnosti zníži počet chudobných ľudí v dôchodkovom veku. Pre nás to môže byť ukážka cesty, ako by sa mal štát postaviť k otázke dôchodkov na Slovensku.
Dobrovoľných sporiteľov pribúda aj na Slovensku, no II. pilier majú často nastavený nesprávne. Analýza Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny SR navrhuje, aby sa jej seriózne začala venovať aj vláda. Z jej návrhov vyplýva, aby zvýhodnila sporiteľov a ich zamestnávateľov, ktorí chcú prispievať do dôchodkového fondu.
Takýmto zvýhodnením môže byť aj daňová alebo odvodová úľava, čím možno budúcich dôchodcov motivovať k dosiahnutiu vyššej nasporenej sumy. Prípadne väčšia informovanosť obyvateľstva a možnostiach rozloženia investícii v rámci II. a III. piliera. V súčasnosti má takmer 80% obyvateľov úspory v dlhopisovom fonde, ktorý po väčšine rokov vytvára minimálny zisk. Či sa tomu tak stane, ukážu najbližšie roky.
Spoliehajte sa na seba
Na Slovensku je čoraz viac dobrovoľných sporiteľov, ktorí investujú do svojho dôchodku v rôznych formách, či už sú to sporiace účty, druhý pilier alebo podielové fondy. Je na každom sporiteľovi, či sa bude spoliehať iba na možnú podporu štátu alebo si svoj dôchodok zabezpečí sám v dostatočnom predstihu.
Ako si sporíte na dôchodok vy? Máte ho vo svojich rukách? V prípade, že si ešte nesporíte, ale chceli by ste začať a neviete ako, napíšte mi. Rád vám pripravím dôchodkový plán, ktorý vám pomôže mať viac peňazí, až budete v dôchodkovom veku.
