Poistenie pre deti – oplatí sa alebo nie? Štatistiky chorobnosti a úrazov u detí nepustia. Aj keď zo strany rodičov čoraz viac rastie záujem o pripoistenie dieťaťa k životnej poistke, nájdu sa aj mnohí takí, ktorí poistenie stále podceňujú. Ak chcete poistiť svoje dieťa iba za účelom sporenia, určite to nerobte.
Podľa štatistík utrpí každý rok trvalé následky úrazom takmer 1500 detí a asi 15-tisíc detí ročne hospitalizujú. Najčastejšie dochádza k úrazom doma, na ihriskách, na cestách alebo v škole. Aj to je jeden z dôvodov, prečo by rodičia mali uvažovať nad poistením pre deti.
Poistenie pre deti – najlepšia poistka pre dieťa je, ak je poistený aj rodič
Čo sa dnes oplatí viac – poistiť dieťa samostatne alebo ho radšej poistiť s rodičmi v rámci jednej zmluvy? Častou chybou, ktorú dospelí robia je, že deti sú poistené lepšie než ich rodičia. Mnohí životné poistenie buď nemajú alebo sú poistení nedostatočne. Najlepšia životná poistka pre dieťa je pritom kvalitné životné poistenie rodiča.
Poistenie dieťaťa nikdy nemôže nahradiť kvalitné poistenie rodičov. Pretože, ak dôjde k úrazu alebo vážnej chorobe dospelého, zvyčajne dochádza k výpadku jedného alebo celého (v prípade rodiča samoživiteľa) príjmu v domácnosti. Cieľom poistenia pritom je, aby vykrylo stratu peňazí v prípade zdravotných komplikácií alebo v čase nečakanej životnej krízy. Dobrá životná poistka vám vždy môže na isté obdobie iba pomôcť.
Poistenie pre dieťa je výhodnejšie v rámci jednej zmluvy
Ak máte životné poistenie a uvažujete nad poistením pre deti, ideálnym riešením je, ak dieťa poistíte na jednej spoločnej rodičovskej zmluve. Výhodou je, že poisťovne dnes pri poistení viacerých osôb poskytujú výrazné zľavy. Tie sa odvíjajú najmä od výšky poistného, počtu osôb alebo počtu poistených rizík. A ušetríte aj na administratívnom poplatku za každú jednu zmluvu.
Poistenie pre deti uzatvorte čím skôr
Životné poistenie pre deti by ste mali uzatvoriť čo najskôr. Môžete tak urobiť už od druhého alebo tretieho týždňa po narodení dieťaťa, keďže malé deti sú náchylnejšie na rôzne zranenia či ochorenia. Aj tu platí, že čím je dieťa staršie, uzatvorenie poistenia môže byť drahšie. Pri pripoisteniach starších detí sa berie do úvahy vstupný vek dieťaťa, šport a prekonané choroby takže cena za pripoistenie kritických ochorení a hospitalizácie môže byť vyššia.
Poistné sumy nastavte podľa nižšieho príjmu v domácnosti
Poistenie pre deti by malo byť nastavené tak, aby v prípade, keď sa bude treba postarať o dieťa v dôsledku úrazu alebo vážnejšieho ochorenia, mohlo pokryť výpadok príjmov jedného z rodičov. Odborníci odporúčajú zvoliť poistné sumy podľa výšky príjmu rodiča, ktorý by potenciálne mohol zostať s dieťaťom doma alebo v nemocnici.
Aké najčastejšie riziká pripoisťujú rodičia pre svoje deti?
Pripoistenie dieťaťa k životnej poistke rodiča vychádza nielen lacnejšie, ale vďaka nemu možno výhodnejšie pokryť aj viac rizík. Medzi najčastejšie riziká, ktoré rodičia pre svoje deti poisťujú, patria:
- Poistenie trvalých následkov úrazom s progresívnym plnením – úraz, ktorý zanechá trvalé následky ako napríklad znížená hybnosť kolena, prípadne iného kĺbu alebo jazva.
- Odporúčaná poistná suma 20-tisíc eur a viac
- Detské poistenie kritických chorôb – najčastejšie ide o onkologické alebo srdcovo-cievne ochorenia.
- Odporúčaná poistná suma 15-tisíc eur a viac
- Denné odškodnenie z úrazu – bežný úraz ako napríklad zlomenina, vybitý zub a podobne.
- Odporúčaná poistná suma 5 a viac eur na deň
- Poistenie hospitalizácie pre deti – každá hospitalizácia v nemocnici po dobu dlhšiu ako 1 – 3 dni v závislosti od poisťovne.
- Odporúčaná poistná suma 10 a viac eur
Životné poistenie dieťaťa by teda malo obsahovať úrazové krytie, v rámci ktorého sú dôležité jednotlivé pripoistenia. Pri úrazovom poistení je krytý akýkoľvek úraz, ktorý sa dieťaťu prihodí či už doma, v škole, vonku alebo počas tréningu.
Základom dobrého poistenia dieťaťa sú dve pripoistenia – pripoistenie trvalých následkov úrazu a pripoistenie kritickej choroby. V prípade, že by malo dieťa závažný úraz alebo mu diagnostikujú závažné ochorenie, rodina bude potrebovať financie na liečbu, možnú úpravu bývania alebo na krytie výpadku príjmu jedného z rodičov. Ako doplnok môže zvoliť aj menšie riziká – denná dávka ako odškodnenie z úrazu alebo v prípade hospitalizácie (náklady na ošetrenie, nadštandardná izba v nemocnici a pod.). Nie sú však nevyhnutnosťou.
Máte doma športovcov? Zvoľte vyššie poistné sumy
Ak máte doma dieťa, ktoré sa venuje športu, je na vašom zvážení, či v rámci jeho poistenia zvolíte vyššie poistné krytie. V prípade úrazu a s ním spojenými trvalými následkami alebo hospitalizácie by mali byť poistné sumy vo výške dvoj až trojnásobku poistných súm v porovnaní s nešportovcami. Každopádne deti by mali mať v rámci poistenia všetky úrazové pripoistenia.
Chcete sporiť deťom cez poistku? Zlý nápad
Aj dnes sa nájde veľa rodičov, ktorí šetria svojim deťom cez životné poistenie. Sporenie cez poistku sa však už niekoľko rokov absolútne nevyplatí. Preto, ak uvažujete nad sporením pre dieťa cez sporiacu zložku s poistením, využite radšej možnosť investovania priamo do indexových fondov.
Dôvodom, prečo nesporiť cez životnú poistku, sú aj vysoké poplatky. Dvanásť až tridsaťšesť vkladov by skončilo zbytočne v poisťovni na poplatkoch a nie na sporení. Ďalšou nevýhodou sporenia cez poistku je, že musíte sporiť počas celej doby bez prerušenia a možnosti vybrať si čo i len časť sumy. Ak z nejakého dôvodu nemôžete zaplatiť mesačnú čiastku, poisťovňa vám v prípade neplatenia jednoducho zruší zmluvu. Zároveň vám pošle odkupnú hodnotu, ktorá v prvých rokoch poistenia predstavuje iba zlomok sumy, ktorú ste sporili.
V akých sumách sa pohybuje základné poistenie pre deti?
Výška poistného závisí od viacerých faktorov. Do úvahy sa berie druh poistenia, výška poistnej sumy, počet pripoistení, vek, prípadne či dieťaťu chcete uzavrieť samostatnú poistnú zmluvu alebo bude pripoistené na jednej zmluve s rodičmi. Ceny poistenia pre deti sa v jednotlivých poisťovniach líšia.
Ak si vezmeme štandardné poistenie, ktoré pokrýva trvalé následky úrazu a kritických chorôb bez iných krátkodobejších rizík, poistenie dieťaťa môže stáť 10 až 15 eur mesačne už na veľmi rozumné sumy v hodnotách niekoľko desiatok tisíc eur. V prípade, že svoje dieťa pripoistíte na svoju životnú poistku, môže byť mesačná suma ešte nižšia.
Rekapitulácia na záver
- Mnohí rodičia uzatvárajú rizikové poistenie v rámci zmluvy rodičov, pretože vychádza lacnejšie než samostatná zmluva na poistenie dieťaťa
- Poistenie pre deti uzavrite čím skôr
- Pripoistenie dieťaťa na jednu zmluvu je výhodnejšie aj v tom, že vďaka nemu môžete kryť viac rizík
- Ak chcete sporiť pre deti cez životnú poistku, zvoľte radšej investovanie do fondov
- Ak máte doma malých športovcov, zvážte vyššie poistné krytie
V prípade, že uvažujete nad poistením pre deti a neviete sa rozhodnúť, ktoré riešenie je pre vašu rodinu najlepšie, kontaktujte ma. Vašu situáciu rád zanalyzujem a spoločne vyberieme poistenie pre deti, ktoré je na trhu momentálne najvýhodnejšie. Ak ste už rozhodnutý a chcete poistenie pre deti, môžete si dohodnúť bezplatnú konzultáciu priamo v mojom kalendári tu – https://calendly.com/patrikkunzo
FAQ – poistenie pre deti – najčastejšie otázky
Od kedy je možné dieťa poistiť?
V niektorých prípadoch aj pár dní po narodení, štandardne po 6-týždňoch od narodenia.
Koľko stojí poistenie pre deti?
Záleží to od viacerých faktorov, ale v priemere stojí poistenie pre deti 10 až 15 eur pri mladších deťoch a 20 – 25 eur pri starších deťoch.
Naozaj je nesprávne sporiť na detskej poistke?
Áno. Poistenie a sporenie bolo výhodné v počiatkoch poisťovníctva u nás, kedy úroky boli garantované a ich výška 6 percent a viac. V súčasnosti sú už drahé na poplatkoch, administratívu a sú doslova garanciou straty peňazí.
