Národná banka Slovenska prišla s novými prísnejšími podmienkami. Dotýkajú sa nové zmeny aj vás? Tieto zmeny najviac zasahujú nízkopríjmové rodiny, mladých bez rezervy a nadmerne zadlžených spotrebiteľov. No ani Bratislavčania to nemajú jednoduché. Ako si zabezpečiť bývanie po novom?
Zmena č. 1 – Ak máte nízky príjem, dostanete nízky úver
Vaša výplatná páska určuje, akú výšku úveru dostanete. Novinkou je zavedenie maximálnej výšky úveru, ktorú môžete získať. Jednoducho povedané, odteraz existuje istá hranica, akú sumu si môžete z banky požičať. A to na úrovni maximálne osem násobku čistej ročnej mzdy. Čo to znamená?
Ak napríklad zarábate 1000 eur mesačne, banka vám najviac požičia 96-tisíc eur. Do tejto sumy sa započítavajú aj všetky vami splácané úvery vrátane spotrebného úveru či nebankovej pôžičky, nielen hypotéky.
Ak by ste už mali jeden spotrebný úver vo výške 5-tisíc eur, v tom prípade môžete požiadať banku o hypotéku maximálne do 91-tisíc eur. Viac vám už neschváli.
Táto podmienka je úplnom novinkou na slovenskom trhu. Predchádzajúce zmeny v hypotékach nemali taký limitujúci dosah ako táto. Dôvodom podľa Národnej banky Slovenska je rýchle zadlžovanie sa Slovákov.
Zmena č. 2 – Banka všetko zistí
Ak pri žiadosti o hypotéku neuvediete kreditnú kartu, na ktorú ste po rokoch možno zabudli, banka to zistí. Výšku vašich splácaných úverov dokáže vyčítať z úverového registra. V ňom tiež vidí, koľko ich máte a ako ich splácate. Banky to sledovali aj doteraz. Akurát nemali nariadenie, do akej výšky vám môžu hypotéku poskytnúť Po novom ich už limituje osem násobok vášho ročného príjmu.
Zmena č. 3 – Splácaných hypoték sa to netýka
Ak už splácate hypotéku a rozmýšľate o jej prenesení do inej banky, zatiaľ sa vás tieto zmeny netýkajú. Ak však uvažujete o jej navýšení, radšej si prepočítajte, či už nie ste nad limitom. Navýšenie sa vníma ako nový úver a banka ho musí započítať do celkového limitu.
Zmena č. 4 – Aké úvery vám znižujú šancu na hypotéku?
Všetky. Ak splácate auto na lízing alebo ste si v minulosti vzali spotrebný úver na rekonštrukciu bytu, o toľko menej dostanete.
Jedine pri povolenom prečerpaní a kreditnej karte to banka bude vypočítavať inak. Uvediem jeden príklad.
Ak máte na kreditnej karte 2000 eur, z ktorej ste už 1000 eur minuli, banka to zohľadní. Kreditná karta sa berie tiež ako úver. Pri určovaní úverového stropu (limitu) vám banka odpočíta minutú sumu, v tomto prípade 1000 eur. Z toho, čo ste neminuli, vám započíta 20% z tejto sumy. Spolu vám teda banka odpočíta 1200 eur z celkovej výšky hypotéky.
Do úverového stropu sa počítajú všetky tieto typy úverov: hypotéka, spotrebný úver, leasing, kreditná karta, povolené prečerpanie na účte, nebankové úvery, splátkové spoločnosti ako napr. Quatro, Triangel a pod.
Dobrá správa na koniec
Národná banka po tlaku odbornej verejnosti a iných inštitúcií schválila prechodné obdobie. Všetky zmeny v hypotékach sa naplno prejavia až v apríli 2019. No otázne je, či v súčasnosti historicky najnižšie úroky na hypotékach, budú pokračovať aj v budúcom roku. Cieľom všetkých týchto zmien je snaha o spomalenie zadlžovania Slovákov. Či sa tak stane, ukáže až čas.
Ak chcete zistiť ako na tom ste, môžete sa informovať v bankách. Tam vám povedia o akú výšku hypotéky môžete žiadať. Ak však nemáte čas navyše, informujte sa u finančného poradcu, ktorý vám prepočíta všetky dostupné možnosti.
