Čo je indexácia poistenia nehnuteľnosti alebo dynamizácia poistenia nehnuteľnosti?

Čo je indexácia poistenia nehnuteľnosti? Určite ste sa už niekoľkokrát stretli s pojmom indexácia. Na čo pri poistení nehnuteľnosti slúži a prečo by ste mali sledovať, ako rastie cena vášho bytu alebo domu počas posledných rokov? Prečítajte si, ako vám indexácia poistenia nehnuteľnosti pomôže pri škode. Pretože v prípade nečakanej udalosti môže ísť o veľa.

Poistné udalosti na nehnuteľnostiach nie sú ničím výnimočným. Silné víchrice, zemetrasenie, či záplavy, ale aj iné bežné prípady môžu spôsobiť značné škody na vašej nehnuteľnosti. Náklady spojené s návratom do pôvodného stavu stoja nemalé peniaze. Problém môže nastať vtedy, ak vaša nehnuteľnosť nie je poistená alebo je vaše bývanie podpoistené. K podpoisteniu nehnuteľnosti často dochádza, ak na zmluve poistenia nehnuteľnosti nie je indexácia. Dobrou správou je, že automatická indexácia poistenia je už u väčšiny poisťovní aplikovaná v zmluvách niekoľko rokov. 

Čo je indexácia poistenia? 

Indexácia poistenia je štandardná súčasť poistenia majetku pred infláciou a je to automatický proces zvyšovanie poistného krytia na báze inflácie a iných ekonomických ukazovateľov. Ako funguje indexácia? Pri uzavretí poistenia nehnuteľnosti štandardne uvediete poisťovni, aká je hodnota vášho majetku – buď podľa odhadu a porovnania s podobnými predávanými nehnuteľnosťami alebo na základe znaleckého posudku a následne ju na túto sumu poistíte. Mnohí majitelia bytov a nehnuteľností však zabúdajú na to, že cena ich nehnuteľnosti naďalej rastie. Ešte viac to platí pri vysokej inflácii, ktorá za posledné roky dosiahla aj dvojciferné čísla.

Indexácia poistenia by mala zabezpečiť, aby bol váš majetok poistený vždy na takú poistnú sumu, ktorá reálne zodpovedá aktuálnym cenám na trhu. Ak ceny nehnuteľností rastú a s nimi rastie aj hodnota služieb za rôzne práce, mali by ste podľa nich upraviť aj poistnú sumu na nehnuteľnosť. Ak na to nechcete myslieť, poistite svoj majetok v poisťovni, ktorá má automatickú indexáciu už v zmluve. Ďalším dôvodom je aj fakt, že podľa Štatistického úradu SR sa iba v roku 2022 ceny stavebných materiálov zvýšili medziročne o 23 % a ceny stavebných prác o 18 %.

Pozor na podpoistenie nehnuteľnosti

Podľa dostupných informácií približne 40 % domov a bytov nemá adekvátne poistenie nehnuteľnosti. Do tohto čísla sú zahrnuté aj podpoistené domy a byty. To znamená, že síce poistené sú, ale poistná suma v zmluve je oveľa nižšia než ich je skutočná hodnota.

V prípade zistenia podpoistenia pri škodovej udalosti môže poisťovňa krátiť poistné plnenie a teda vám vyplatí menej ako bola reálna škoda. Limity akceptácie podpoistenia sú od 0 do 30 %. 

Čo znamená automatická indexácia poistenia? 

Ak sa vám nechce zakaždým pravidelne kontrolovať vývoj cien na realitnom trhu, riešením je automatická indexácia. Niektoré poisťovne ju už dokonca zaradili ako súčasť do svojich produktov. Poisťovňa tak za vás automaticky kontroluje hodnotu vašej nehnuteľnosti na základe toho, ako sa vyvíjajú spotrebiteľské ceny či ceny vo výrobnej sfére a inflácia. Následne podľa toho automaticky upravuje aj poistnú sumu.

Automatická indexácia poistenia by mala vašu poistnú sumu nehnuteľnosti upravovať tak, aby plne zodpovedala reálnej cene nehnuteľnosti, pričom poisťovňa zohľadňuje aj nárast priemerných cien materiálov či opráv. Tým získavate istú garanciu, že v prípade poistnej udalosti dostanete poistné plnenie v reálnej výške.

Aká je nevýhoda automatickej indexácie?

Hoci niektoré životné poisťovne majú povinnú indexáciu ako súčasť majetkovej poistnej zmluvy, ani tá nemusí pri vysokej inflácii a rýchlom raste cien stavebných materiálov stačiť. Reálne zvyšovanie cien nehnuteľností napokon nemusí plne korenšpondovať s indexáciou vašej poistnej zmluvy. Aj preto je vhodné, aby ste svoju poistnú zmluvu nechali skontrolovať odborníkovi, ktorý sa vyzná v poistení nehnuteľností a má prehľad o produktoch rôznych poisťovní.

Príklad: Keď dom príde o strechu

A teraz jeden príklad. V dôsledku silnej búrky váš dom príde o strechu. Vaša nehnuteľnosť bola poistená na 100-tisíc eur a zariadenia vašej domácnosti na 10-tisíc eur. Po niekoľkých rokoch však cena vášho domu vzrástla na 200-tisíc eur a dokúpili ste nové zariadenie, ktoré by vás už vyšlo aj na 20-tisíc eur. Na dome vám v dôsledku vyčíňania prírodného živlu vznikla značná škoda vo výške 20-tisíc eur na dome a 10-tisíc eur v domácnosti. Keďže ste nemali indexáciu poistenia, poisťovňa vám vyplatí len 10 plus 5- tisíc eur za škodu. Prečo vám vyplatila len 50 % škody? Lebo ste si platili len 50 % reálnej hodnoty domu a vecí v ňom. Existuje však riešenie.

Rast cien jednoducho ošetríte indexáciou. Ak si kúpite nové zariadenia do domácnosti, je potrebné, aby ste ich tiež zahrnuli do vašej súčasnej poistnej zmluvy, resp. aktualizovali poistenie, ktoré máte. Skontrolovanie poistnej zmluvy teda závisí aj od toho, či ste za posledné obdobie zveľaďovali alebo rekonštruovali svoju nehnuteľnosť, čím sa zvýšila jej hodnota. Či už ide o nové okná, strechu alebo fasádu, cena vašej nehnuteľnosti rastie a nemali by ste na to zabúdať.

Aký je rozdiel stanovenia správnej poistnej sumy pri byte a pri rodinnom dome?

Pri poistení rodinného domu treba zohľadniť tzv. východiskovú hodnotu domu, ktorá predstavuje sumu, za akú vieme postaviť dom dnes – za súčasných cien prác a materiálov. Avšak hodnota pozemku sa do poistnej sumy nezapočítava.

Príklad, ak nemáte znalecký posudok: Dom postavený v roku 2015 má zastavanú plochu 120 metrov štvorcových. V dnešnej dobe viete rovnaký dom postaviť za 1 500 až 2 000 € na meter štvorcový. Minimálna poistná suma by preto mala byť 1 500 x 120 = 180 000 €, ideálne 2 000 x 120 = 240 000 €. 

Pri poistení bytu poisťujeme nehnuteľnosť na aktuálnu trhovú cenu. Vývoj cien bytov môžete orientačne sledovať na rôznych portáloch, ktoré sa venujú predajú nehnuteľností.

Príklad, ak nemáte znalecký posudok: pozrite si priemerné ceny nehnuteľností vo vašej lokalite na inzertnom portály. Ak máte 3 – izbový byt, hľadajte rovnako veľké byty vo vašom okolí a pozrite sa na priemernú cenu za meter štvorcový. Tú cenu vynásobte reálnou plochou vášho bytu a dostanete výslednú poistnú sumu na vašu nehnuteľnosť. 

Chcete sa poradiť ohľadne poistenia vašej nehnuteľnosti ? Nahliadnite do môjho kalendára a rezervujte si termín našej spoločnej konzultácie. Konzultácia je bezplatná. Alebo mi napíšte do formulára nižšie. 

FAQ – najčastejšie otázky k indexácii poistenia nehnuteľnosti